Problemas asociados a las hipotecas multidivisa

En España hay cerca de 70.000 personas con hipotecas multidivisa. Son préstamos para comprar viviendas concedidas en una moneda distinta al euro, como los francos suizos o los yenes.

Empezaron a ser populares cuando el euríbor rondaba el 4%. Los bancos ofrecían estos productos asociados a divisas extranjeras con un índice de referencia que permitía pagar una cuota más baja.

El problema surgió cuando el valor de estas divisas subió y también el índice de referencia al que estaban ligadas: el libor. Las cuotas empezaron a ser más elevadas y el capital pendiente por pagar también se vio alterado. En algunos casos, incluso, el valor de la vivienda hipotecada no era suficiente para saldar la deuda.

En septiembre de 2017 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea emitió una sentencia en la declaraba abusivas las hipotecas multidivisa cuando los suscriptores de las mismas no eran informados de los riesgos que tenían. Un mes más tarde el Tribunal Supremo declaró ilegal uno de estos productos porque la entidad no explicó al cliente cuáles serían las consecuencias si subía el tipo de interés de la divisa del préstamo.

El libor

En 2012 Barclays fue multado por las autoridades británicas por falsear este tipo de interés entre los años 2005 y 2009, dejando claro así que el libor era fácilmente manipulable. Otras entidades fueron investigadas por el mismo motivo.

Diez años después, este índice ha desaparecido y muchas hipotecas multidivisa deberán ser revisadas con otro: el euribor o el IRPH. Si el contrato del préstamo establece el tipo sustitutivo, el problema está resuelto.
Si no es así, es necesario llegar a un acuerdo con el banco para fijar la nueva referencia.

¿Qué hacer si el banco aún no se ha puesto en contacto conmigo?

Si tu caso es este, lo primero que deberás hacer es solicitar información a tu banco. El Banco de España aconseja que se tengan en cuenta estos aspectos:

• Los gastos asociados al cambio de índice.
• Solicitar información sobre el índice alternativo propuesto: composición, evolución histórica y riesgos asociados.
• El motivo por el que te proponen ese índice y en qué medida las condiciones que te ofrecen no te perjudicarán.
• Averigua la variación de la cuota en diferentes escenarios de evolución del índice de referencia.
• Ver si la oferta implica algún otro compromiso o algún cambio en las condiciones de tu préstamo.

Si la propuesta es pasar del préstamo variable a uno de tipo fijo ten en cuenta: el importe de la cuota, los gastos asociados o los compromisos que traerá consigo el cambio.
En octubre la Comisión Europea estableció que las hipotecas referenciadas a libor en francos suizos deben sustituir el índice por el SARON.

Si has firmado una hipoteca multidivisa y todavía tienes dudas sobre qué hacer, llama a un asesor financiero. Este te dará toda la información que necesitas sobre este tipo de productos.

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Además de estar alerta ante la publicidad engañosa o las cláusulas abusivas, el comprador debe estar al tanto de otras cuestiones como la normativa que rige su derecho a informarse y/o a reclamar o sobre las obligaciones establecidas en el contrato de arras y en el de compraventa.

Primeros pasos. Identificar factores de riesgo

La compra de la casa no está exenta de riesgos. Para evitar futuros problemas hay que tener en cuenta:

• Que el inmueble esté libre de cargas y gravámenes. Para ello pediremos una nota simple del inmueble en la Oficina del Registro de la Propiedad que le corresponda.
• Comprobar si hay deudas inherentes al inmueble.
• El contrato de arras. A través de este documento se salvaguardan los derechos del comprador y del vendedor. Busca asesoramiento antes antes de suscribir este contrato.
• Si vas a solicitar una hipoteca, averigua antes las condiciones del préstamo. Lee con atención la Ficha Europea de Información Normalizada. Es un documento que te dará el banco con las principales condiciones del préstamo que te va a conceder.
• Contrato de compraventa. Deberás verificar el precio, las obligaciones de ambas partes, su registro, etc.

Principales derechos del comprador de la vivienda

Derecho a una publicidad lícita
La Ley 18/2007 establece que la publicidad dirigida a la venta o arrendamiento de viviendas debe ajustarse a los principios de veracidad. Como compradores tenemos derecho a recibir información veraz sobre los inmuebles que se promocionan.
El artículo 58.4 de la ley también indica que: “los datos, características y condiciones relativos a la construcción, situación, servicios, instalaciones, adquisición, utilización y pago de las viviendas que se incluyen en la oferta, promoción y publicidad son exigibles ulteriormente por el comprador, aunque no figuren expresamente en el contrato de transmisión”.

Derecho de información
El comprador tiene derecho de conocer toda la información relativa a la vivienda que va a adquirir. Para ello debe obtener una nota simple en el registro que corresponda. También es conveniente pedir al presidente de la comunidad un certificado en que se acredite que el vendedor está al corriente de todos los pagos.

Derecho que no asumir cláusulas abusivas
Según el artículo 82.4 de Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, se consideran abusivas aquellas cláusulas que limiten los derechos del consumidor y determinen la falta de reciprocidad en el contrato. Las que se incluyan en el contrato de compraventa deben de ser claras y sencillas. En caso de existir alguna duda siempre prevalecerá la interpretación que sea más favorable al comprador.

Derecho a reclamar
Si tras la compra, el propietario observa deficiencias en el inmueble o que no se cumplen alguna de las condiciones establecidas en el contrato, éste tiene derecho a presentar una reclamación.
Si se trata de una vivienda nueva existen tres tipos de garantía:

• Un año por los defectos de ejecución que afecten a los elementos de acabado de las obras: zócalos o azulejos mal colocados.
• Tres años por los daños materiales que han causado en el inmueble los defectos de construcción: humedades, fallos en algunas de las instalaciones, etc.
• Diez años por los daños materiales que han causado en el inmueble defectos que afecten a la cimentación, soportes, vigas, etc. Hablamos de grietas, hundimientos, fisuras, etc.
• Quince años para los incumplimientos de acuerdos y cláusulas del contrato de compraventa.

En el caso de comprar una vivienda a un particular también se pueden reclamar vicios ocultos. Se entiende por estos los defectos que no se pueden detectar a primera vista. El plazo de reclamación es de seis meses desde el momento de la compra.

Otros derechos a tener en cuenta

• El comprador puede negarse a recibir la propiedad de forma parcial. Es decir, siempre y cuando en el contrato se estipule que se le entregará de forma completa todos elementos que forman parte del inmueble: por ejemplo, un garaje o un trastero.

Si todavía tienes dudas sobre los derechos que te corresponden como comprador de una vivienda, llámanos. En Creditoh! podemos ayudarte.

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Los datos proceden del informe Los efectos de la pandemia en 2020 desde la óptica de los datos del Notariado, donde también se destaca el aumento de actos notariales dirigidos a mejorar la solvencia de los ciudadanos y de las empresas.

Suben las novaciones de préstamos y bajan las compraventas de viviendas

Desde el inicio de las series estadísticas del Notariado en 2007, esta es la primera vez que se produce un incremento tan importante en el número de novaciones de préstamos, de las ampliaciones de hipotecas y también de las subrogaciones hipotecarias:

• Novación de préstamos: 298% (cerca de 130.000 operaciones)
• Subrogaciones: 13% (31.288 operaciones)
• Ampliaciones de hipotecas: 12% (12.708 operaciones)

Para María Teresa Barea, portavoz del Consejo General del Notariado, en el caso de las novaciones de préstamos se incluyen las moratorias que aprobó el Gobierno. Este hecho ha provocado que en el 2020 el número de operaciones de este tipo se acercara a las 130.000. La cifra está próxima a los niveles de renegociaciones de préstamos suscritos en el 2013, año en el que los efectos de la crisis del 2008 se hicieron notar más.

La crisis económica que ha producido la pandemia también se ha notado en el incremento de actos notariales que los ciudadanos y las empresas han realizado para mejorar su solvencia: subrogaciones en la posición del deudor, del acreedor, atrasos en la cancelación de la hipoteca o ampliaciones de esta. Las cancelaciones se redujeron un 15% (296.704 operaciones), lo que supone la primera caída en cinco años.

El informe del CGN también destaca la bajada en el número de compraventas de viviendas, un 15,2% menos que en el 2019. También cayeron los préstamos hipotecarios para adquirir inmuebles (9,5% menos) y la constitución de nuevas sociedades (15,4% menos).

Desplomes de hasta el 70% en la compraventa de viviendas

Según los datos registrados por el Consejo General del Notariado, el efecto de la primera ola de la pandemia fue devastador para el número de compraventas. En el mes de abril del año pasado se produjo un desplome cercano al 70% interanual. En este caso no hubo diferencias por el tipo de viviendas.

La cifra de compraventas se recuperó en el segundo semestre del 2020. Pero en este caso sí hubo notables diferencias entre pisos y viviendas unifamiliares. Los primeros cayeron un 3,5% interanual acumulado y las segundas subieron un 22,8%.

“En los últimos años el 80% de las compraventas de viviendas eran de pisos y el restante 20% de viviendas unifamiliares. Este último porcentaje repuntó al 25% con la llegada de la crisis por el coronavirus. La normalización del teletrabajo y el cambio de preferencias hacia las ventajas de la vivienda unifamiliar podrían ser las principales causas de este repunte.”, afirman desde el Consejo.

A pesar de que las cifras son muy altas, el informe del CGN matiza que esta caída “fue acentuada pero no inédita”. Para explicarlo afirman que el número de compraventas cayó un 15,2% respecto al 2019, una caída menor que la que hubo en los años 2008, 2009, 2011 y 2013.

Si tienes dudas sobre tu hipoteca, en Creditoh! te podemos ayudar. Cuéntanos tu caso y uno de nuestros asesores se pondrá en contacto contigo para atenderte personalmente durante todo el proceso. Podrás cambiar las condiciones de tu hipoteca y ahorrar tiempo y dinero.

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De los tipos de interés a las comisiones: las claves más importantes de tu hipoteca

Encontrar una oferta interesante en el mercado hipotecario español no es tarea fácil, sobre todo si no acudes primero a los servicios de un intermediario de crédito inmobiliario. Es una misión difícil, pero no imposible. Para saber si una hipoteca te conviene o no, es preciso que tengas en cuenta algunos factores.

Los tipos de interés
Es decir, el precio que te cobrará el banco por prestarte el dinero. Este porcentaje varía en función de si es variable o fijo.
Hasta hace muy poco la gran parte de los compradores elegían hipotecas de tipo variable, es decir, aquellas en las que el importe de las cuotas cambia según lo haga el índice de referencia. Si no tienes demasiados ahorros y prefieres pagar cuotas super reducidas, este tipo de créditos pueden ser una buena opción para ti.
Pero sucede que el euríbor está en valores negativos, así que los bancos están ofertando, cada vez más, hipotecas de tipo fijo con unas condiciones muy atractivas para incentivar su contratación. Tienen sus ventajas: plazos de amortización más cortos y cuotas estables.
Analiza la oferta hipotecaria actual del mercado nacional y revisa los tipos de interés. Podrás encontrar un crédito que se ajuste a tus condiciones económicas. Pero no te quedes ahí. Ten en cuenta estos otros factores.

Los productos vinculados
Nos referimos a seguros de hogar, planes de pensiones, tarjetas, etc. Es decir, productos o servicios que el banco te pedirá que contrates a cambio de algún tipo de bonificación en tu hipoteca. Algunos te pueden interesar para reducir el tipo de interés, pero, en otras ocasiones puede que te compense renunciar a ese producto y aceptar la cuota que el banco te ofrece sin él.

La comisión de apertura y la de amortización
La primera es ese porcentaje sobre el valor total del crédito que el banco te cobrará al contratar una hipoteca y con el que compensará las gestiones administrativas que debe hacer para formalizar la operación. Cada entidad decide la cuantía de esta comisión. Eso sí, deberá informarte sobre su importe antes de cerrar el contrato.
En cuanto a las comisiones de amortización anticipada, con la nueva ley hipotecaria, los bancos no pueden pasar de ciertos límites. En el caso de las hipotecas de tipo variable, solo te podrán cobrar un máximo del 0,25% durante los primeros 3 años y 0,15% en los dos siguientes.

Porcentaje máximo de financiación
Es decir, el porcentaje máximo que el banco te ofrecerá sobre el valor de tasación de la vivienda. Lo más habitual es que este no pase del 80% pero cada vez hay más entidades bancarias con las que se pueden negociar el 90% e incluso el 100%. Para acceder a estos últimos deberás tener un buen perfil económico (ingresos altos, sin deudas, trabajo estable,…).

Amortización
Hablamos del plazo que tendrás para pagar tu deuda con el banco. Dependiendo de tu edad, tu perfil económico y del tipo de hipoteca, la entidad bancaria te hará ofertas por 30, 20 o incluso 15 años (en algunas fijas). Cuanto mayor sea el plazo, mayor será la cuantía de los intereses que deberemos pagar.

En Creditoh! buscamos por ti la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades. Somos especialistas financieros con más de 20 años de trayectoria. Solicita tu estudio gratuito aquí.

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¿Qué es una hipoteca mixta?

Se trata de un préstamo hipotecario que combina los dos tipos de interés. Durante los primeros años el cliente paga una cuota fija y después pasa a abonar al banco una cantidad mensual variable (que dependerá del valor del euríbor).

Las hipotecas mixtas son un producto poco conocido y apenas hay consumidores que las soliciten. Según los últimos datos publicados por el INE, en el mes de marzo más de la mitad de las hipotecas que se concedieron fueron de tipo fijo y el resto, variables.
Los motivos pueden ser varios: son productos poco publicitados por los bancos, la oferta es escasa y las comisiones por amortizaciones anticipadas durante el periodo de interés fijo suelen ser más altas. En el estudio Jóvenes y vivienda 2020, realizado por AEDAS Homes apuntan otra razón: 2 de cada 10 personas interesadas en adquirir una vivienda desconoce qué es una hipoteca mixta.

Ventajas e inconvenientes de las hipotecas mixtas

Conseguir la hipoteca perfecta depende de muchas circunstancias, tanto personales como económicas. Según los expertos, los préstamos que combinan los dos tipos de interés son perfectos para los clientes que tienen la intención de devolver el crédito antes de tiempo, es decir, que pueden realizar una amortización anticipada.

O también para las personas con intención de vender la vivienda al poco tiempo de comprarla. En ambos casos, los clientes se aseguran cierta estabilidad financiera durante el período en que el interés que pagan es fijo. Es habitual que durante este tramo, el interés sea más bajo que en el caso de una hipoteca a tipo fijo convencional.

Para el presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), D. Santos González, “con el mercado tan dividido entre tipos fijos y variables, una oferta mixta es una conjunción muy razonable entre ambas opciones”.

Las desventajas de las hipotecas mixtas están asociadas a la incertidumbre que rodea siempre al tipo variable. Es importante recordar que el importe de las cuotas mensuales de estos préstamos varía según el euríbor. En la actualidad este se mantiene en valores negativos y lo más probable es que siga así durante unos años más, pero ¿cuántos? ¿Es posible garantizar que en 20 o 25 años siga así de bajo?

En cuanto a las condiciones asociadas a ellas, no suelen ser muy diferentes al del resto de las hipotecas. Tan solo la comisión por amortización anticipada, durante el periodo de interés fijo, suele ser más alta que en el caso de los préstamos más habituales.

¿Sabes ya que hipoteca es la que mejor se adapta a ti: fija, mixta o variable? En Creditoh te asesoramos sobre el tipo de préstamo que más te conviene. Negociaremos por ti las mejores condiciones posibles.

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Según el I Estudio de finanzas verdes en España, realizado por ASUFIN (Asociación de Usuarios Financieros, “un 25% de la población considera importante que la inversión que lleva a cabo sea sostenible”. El informe también destaca que, en ocasiones, las condiciones económicas impuestas por los bancos para este tipo de hipotecas son peores que en el caso de las convencionales.

Aún así, ¿es posible pagar menos por una casa sostenible que no tenga un impacto negativo en el medio ambiente?

Los bancos premian la conciencia medioambiental de sus clientes

Ya hay entidades que incentivan la compra o la rehabilitación de viviendas de alta eficiencia energética ofreciendo intereses más reducidos que los de las hipotecas convencionales. Es decir, que cuanto mejor es la calificación del inmueble, más bajos son los intereses del préstamo.

Pero para poder acceder a una hipoteca verde es preciso cumplir con una serie de requisitos:

• El más importante es, por supuesto, que la vivienda para la cual se solicita un préstamo cumpla con todas las condiciones exigidas de eficiencia energética. La calificación del inmueble debe ser A o A +.
• Es preciso acreditar un buen nivel de solvencia. Es decir, que para que nos concedan este tipo de hipotecas nos exigirán tener un trabajo estable, unos ingresos altos, dinero ahorrado, etc.

Si cumplimos con estos requisitos podremos acceder a una hipoteca más barata en condiciones más ventajosas. Eso sí, en muchos casos requerirán vinculación y/o exigirán determinadas comisiones.

Algunas de las entidades que ofrecen hipotecas verde

Triodos Bank fue la primera entidad en ofertar este tipo de préstamos. Actualmente ofrece hipotecas variables y mixtas con intereses que dependen de la calificación energética que consiga la vivienda: euríbor + 1,05% para la certificación A +. Para la G es el euríbor + 1,29%.
Liberbank en la actualidad comercializa las Hipotecas Oxígeno, que pueden ser de tipo fijo o variable. Solo se conceden para vivienda con certificación A.
Banco Mediolanum oferta la Hipoteca Freedom Green para inmuebles con calificación energética A o superior.
El Banco Santander y el BBVA también tienen productos específicos para adquirir viviendas sostenibles.

Proyecto Proyecto EeMap o la hipoteca verde europea

EeMAP es un proyecto Horizon 2020 coordinado por European Mortgage Federation cuyo objetivo es crear una hipoteca de eficiencia energética estandarizada a nivel europeo. A través de ella, los propietarios de los edificios reciben incentivos para mejorar la eficiencia energética de los mismos “o para adquirir una propiedad que ya sea eficiente en condiciones de financiación preferenciales vinculadas a la hipoteca”.
Según afirman sus promotores, la eficiencia energética disminuye para los bancos el riesgo de que se produzcan impagos. Además, esta aumenta el valor inmobiliario de las viviendas.

Si estás interesado en una hipoteca verde en Creditoh podemos conseguirla. Solicítanos tu estudio gratuito y sin compromiso. Entre todos podemos contribuir a un planeta más saludable.

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¿Es rentable el sector inmobiliaria en la actualidad?

La pandemia ha provocado que el mercado inmobiliario se sitúe a la baja en cuanto a tarifas y precios por lo que resulta un excelente momento para invertir. Según las últimas previsiones, esta tendencia en el sector se mantendrá hasta al menos finales del verano. Pagarás menos por un inmueble que cuando el mercado está al alza.

Por otra parte. si pagas menos por una vivienda, recuperarás antes la inversión

Elegir un buen inmueble es la clave

Aunque pagues menos por una vivienda, si no cumple una serie de condiciones, tampoco serás capaz de obtener rentabilidad.

¿En qué fijarse?

* Localización del inmueble

En todas las ciudades existen unas zonas mejor situadas que otras. También tenemos que tener en cuenta cuál va a ser nuestro cliente final. Quizás si pensamos en una familia o una pareja, lo ideal sea invertir en una zona residencial con buenos servicios de transportes, parques, colegios, etc. Si pensamos en gente más joven, la mejor opción será el alquiler del inmueble en una zona céntrica cerca de los campus universitarios.

* Amplitud (metros cuadrados)

Los lofts y estudios están de moda pero como siempre dependerá del cliente final al que te dirijas. Si se trata de una familia te harán falta habitaciones mientras que si es una pareja no necesitarán tanto espacio.

* Distribución del interior (habitaciones, baños, terrazas, etc).

Si tu idea es ofrecer el inmueble como arrendamiento turístico, lo ideal es que esté situado en una zona céntrica y además disponga de varias habitaciones con baño para alquilarlas de forma individual.

* Servicios próximos

Los transportes, colegios, parques, áreas deportivas, centros comerciales y demás son muy valorados dependiendo de qué cliente.

* ¿Reforma sí o no?

Ya hemos hablado en alguna ocasión del Homestaging. Quizás te interese realizar una pequeña inversión en el inmueble que adquieres consiguiendo pequeñas mejoras pero que pueden duplicar la rentabilidad que obtengas. (subir el precio del alquiler o de venta).

Financiación para inversión

En el caso de que necesites solicitar financiación para la compra del inmueble es fundamental tomar buenas decisiones y hacerse preguntas clave del tipo: ¿Cuánto quiero invertir? ¿Cuánto voy a destinar a la reforma? ¿Cómo están los alquileres por esa zona? ¿Qué rentabilidad puedo obtener entre financiación y beneficio?

Para responder a estas cuestiones lo ideal es contar con la ayuda de un asesor inmobiliario experto en el sector que encuentre la hipoteca personalizada para ti en función de tus características.

En Creditoh contamos con profesionales con más de 20 años de experiencia en el sector. Hemos conseguido miles de clientes satisfechos con sus nuevos hogares y también podemos ayudarte a realizar la mejor inversión.

Solicita tu estudio gratuito y sin compromiso aquí.

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Te contamos todas las peculiaridades de esta hipoteca en este post.

¿Hipoteca inversa: ¿es para mí?

La hipoteca inversa está diseñada para personas con un perfil determinado. Mayores de 65 años, jubilados y con una vivienda en propiedad. También pueden acceder a este producto financiero las personas con un grado de discapacidad superior al 33%.

El propio banco de España ofrece una guía informativa sobre este producto para quien quiera consultar todos los detalles.

¿Cuál es su procedimiento?

Lo que obtendrás si te conceden una hipoteca inversa son una serie de rentas mensuales vitalicias por tu casa a la vez que puedes seguir haciendo uso y disfrute de ella.

Al llegar a la edad de 65 años muchas personas se dan cuenta de que su pensión de jubilación es insuficiente. Recordemos que la pensión mínima en España es de 642,90€, por lo que si cuentas con una vivienda en propiedad puedes incrementar tu nivel de ingresos.

Aunque se puede solicitar a partir de los 65 años los bancos pueden reservarse el derecho a concederlos a partir de los 70 años o la edad que ellos consideren. Cuanto más adelante se solicite en el tiempo mayor será la cantidad a percibir.

¿Qué cantidad de renta se obtiene con la hipoteca inversa?

Esto dependerá del tipo de vivienda que tengamos. Aquí entra en juego la tasación del inmueble. Cuanto mejor valorado esté, mayores rentas se obtendrán. También influye la forma en la que se cobren. No será lo mismo solicitar todo el importe de golpe que de forma periódica. La forma más común y el objetivo de esta hipoteca es percibir las rentas de forma mensual, trimestral o semestral.

Características principales de la hipoteca inversa:

1.Para acceder a ella el valor de tasación del bien inmueble ha de ser como mínimo de 150.000€.

2. La ubicación de la vivienda debe de estar en una población de más de 45.000 habitantes.

3.Una vez realizada la tasación, la entidad concede al propietario una cantidad que oscila entre el 30% y el 40% de la misma.

4.La hipoteca inversa puede tener más de un titular. Un matrimonio por ejemplo.

5.El solicitante nunca perderá la propiedad de la casa, siempre será suya.

6.La deuda que será generada durante los años de concesión, será asumida por los herederos legales una vez llegado el fallecimiento.

Pueden hacerlo de tres formas:

* Liquidar la deuda con fondo propios y quedarse con la casa.
* Vender la vivienda y pagar la deuda que esta con el banco quedándose con el sobrante.
* Solicitando una nueva hipoteca sobre la casa para asumir la propiedad.

7. Los herederos dispondrán de un año de plazo para decidir lo que quieren hacer con el inmueble.

8. La hipoteca inversa se puede cancelar en cualquier momento y sin comisiones.

¿Puedo solicitar una hipoteca inversa si todavía tengo la vivienda hipotecada?

Lo ideal es que el inmueble esté libre de cargas cuando la solicitamos, sin embargo, es posible que la entidad nos conceda un mayor importe de hipoteca inversa para saldar la deuda.

¿Se pueden acabar las rentas de la hipoteca inversa?

Si por ejemplo se contrata con 70 años para un periodo de 10 años, llegado este momento se acabarán las rentas. ¿Qué hacer entonces?

La solución que suelen presentar los bancos es contratar un seguro de rentas vitalicias diferido. Hay que ser prudente porque estos seguros suelen ser muy caros y los bancos los cobran en pago único al principio del préstamo.

Si crees que este producto encaja en tu perfil o en alguno de tu entorno estaremos encantados de estudiar la operación para ofrecerte las mejores condiciones.

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Te contamos quien paga qué y quien asume qué.

Voy a solicitar una hipoteca ¿Cuáles son sus gastos?

Lo primero que tienes que saber antes de solicitar un préstamo hipotecario es que además de hacer frente a la cuota todos los meses, existen una serie de gastos asociados a la operación que tendrás que asumir. Algunos de estos gastos deberán ser abonados antes de la firma hipotecaria como es el caso de la tasación y otros tras la formalización.

Veamos cuáles son los gastos que implica la escritura pública de un préstamo hipotecario:

Notaría

El notario es un profesional imprescindible y obligatorio que da fe de la formalización de la operación hipotecaria. Por ello aplica unas tarifas arancelarias que suelen oscilan entre el 0,3% y el 0,5% de la responsabilidad hipotecaria. A mayores habrá que abonarle los costes por las copias de la escritura que solicite el cliente.

Registro

Las tarifas por inscribir la propiedad en el registro varían entre el 0,1% y el 0,3% de la responsabilidad hipotecaria.

Gestoría

Los gestores son los que realizan los trámites para la inscripción de la vivienda en el Registro de la propiedad y el pago de los impuestos que correspondan. Sus honorarios suelen andar entre los 300€ y 500€ en función de la gestoría.

Impuesto Actos Jurídicos Documentados

Este es un tipo de tributo muy polémico ya que en función de la Comunidad Autónoma en la que te encuentres pagarás un importe u otro. Su aporte oscila entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria.

Tasación

Elemento imprescindible y obligatorio para calcular el valor de mercado de la vivienda. A partir de este importe, se aplicará el porcentaje de concesión por parte de la entidad bancaria. El precio de una tasación esta entre los 150€ y 400€.

¿Quién debe de asumir el pago de estos gastos?

Tras las modificaciones de la ley hipotecaria implantada en junio de 2019, el solicitante de la hipoteca sale muy beneficiado ya que la mayoría de estos costes los asume la entidad bancaria.

¿Qué gastos asume el banco?

Los de notaría, gestoría, registro y el impuesto de actos jurídicos documentados serán asumidos por la entidad financiera.

¿Qué gastos asume el cliente?

La tasación del bien inmueble y también las copias de la escritura publica sobre el bien que solicite el cliente a la notaría.

Teniendo en cuenta el volumen de gastos asociados a la hipoteca que debes de asumir como cliente, es necesario que antes de lanzarte a solicitar el préstamo revises tu nivel de fondos propios.

Si el valor medio de una tasación de vivienda en nuestro país está en 350€ y solicitar una copia de la escritura de hipoteca al notario cuesta unos 50€, deberás contar con aproximadamente 400€ para antes de iniciar el proceso.

Queremos recordarte que si ya cuentas con una hipoteca formalizada antes del 16 de junio de 2019, estás en tu derecho de reclamase a la entidad bancaria todos los costes que sumiste en su momento y no te correspondían.

Si todavía te queda alguna duda será un placer ayudarte a resolverla.

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El Estado de alarma ha provocado que muchas personas que tenían pensado adquirir un nuevo hogar hayan retrasado sus decisiones y solicitudes de financiación, sin embargo, las entidades bancarias una vez recuperada la nueva normalidad, están concediendo prestamos hipotecarios sin problema.

Entidades bancarias al 100% de su actividad

Durante el estado de alarma muchas operaciones tuvieron que quedar en stand bye por las restricciones operativas que sufrieron notarios, inmobiliarias, sociedades de tasación, etc. Los bancos han estado dentro de los sectores esenciales que en ningún momento frenaron sus actividad. Es cierto que muchas sucursales bancarias cerraron sus puertas al público, sin embargo, siempre se han podido hacer operaciones online y ser atendidos por los gestores y directores de forma telefónica.

A día de hoy todas las oficinas bancarias están abiertas al público pero informan a sus clientes de la preferencia de realizar todas las operaciones que se pueda de forma online y las consultas vía telefónica. Las entidades ofrecen la posibilidad de hacer consultas por internet para saber si nos concederían una hipoteca o hablar en remoto con los asesores hipotecarios para solventar dudas.

En el caso de préstamos hipotecarios, podríamos acudir a la sucursal a presentar toda la documentación de solicitud cuando así nos lo indiquen. Mientras tanto podemos hacer uso de los servicios de banca electrónica y comparadores online.

Algunas entidades como el Banco Santander están preparando una iniciativa que contribuya a potenciar el sector inmobiliario y a que los jóvenes puedan independizarse adquiriendo una nueva vivienda. Para ello existiría una colaboración con el ICO de tal forma que el comprador pagaría tan solo el 5% del valor de la casa mientras que el banco le concedería el 95% avalado en un 20% por el ICO.

Hipotecas personalizadas: La clave en tiempos de crisis

Las hipotecas personalizadas a diferencia de las generales que miden a todos los solicitantes por mismo patrón, permiten que el préstamo hipotecario se adapte a nuestras circunstancias personales y económicas. De esta forma el riesgo se reduce considerablemente y por consiguiente el ahorro familiar incrementa.

Si en tiempos ordinarios las hipotecas personalizadas resultan clave para una buena operación, en tiempos de crisis como el actual donde la incertidumbre prima, se convierten en protagonistas.

Para conseguirlas es importante acudir a un profesional del sector hipotecario que estudie nuestra situación familiar-personal y nos indique según el momento actual, qué tipo de hipoteca se adapta mejor a nuestro perfil. Esto supondrá un relevante ahorro para el comprador con el paso del tiempo y sobretodo tranquilidad.

En Creditoh estudiamos tu caso sin compromiso y con coste cero. Recuerda que los criterios de concesión en las entidades bancarias para tiempos Covid son similares a los de antes de la crisis. El perfil de solvencia es el más valorado para la concesión, por lo que presentar una operación que se adapte a tu perfil y con todos los cabos atados será fundamental para la concesión.

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