Con la desaparición este año del libor (índice de referencia usado para préstamos en moneda distinta al euro), el futuro de las hipotecas multidivisa es incierto. Este tipo de créditos asociados a divisas extranjeras deberán vincularse, a partir de ahora, a un índice de referencia alternativo. De lo contrario, tal y como afirma el Banco de España “estas hipotecas perderán la referencia para calcular en las revisiones periódicas el tipo de interés a aplicar y, por tanto, no podrán determinarse las cuotas”.

Problemas asociados a las hipotecas multidivisa

En España hay cerca de 70.000 personas con hipotecas multidivisa. Son préstamos para comprar viviendas concedidas en una moneda distinta al euro, como los francos suizos o los yenes.

Empezaron a ser populares cuando el euríbor rondaba el 4%. Los bancos ofrecían estos productos asociados a divisas extranjeras con un índice de referencia que permitía pagar una cuota más baja.

El problema surgió cuando el valor de estas divisas subió y también el índice de referencia al que estaban ligadas: el libor. Las cuotas empezaron a ser más elevadas y el capital pendiente por pagar también se vio alterado. En algunos casos, incluso, el valor de la vivienda hipotecada no era suficiente para saldar la deuda.

En septiembre de 2017 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea emitió una sentencia en la declaraba abusivas las hipotecas multidivisa cuando los suscriptores de las mismas no eran informados de los riesgos que tenían. Un mes más tarde el Tribunal Supremo declaró ilegal uno de estos productos porque la entidad no explicó al cliente cuáles serían las consecuencias si subía el tipo de interés de la divisa del préstamo.

El libor

En 2012 Barclays fue multado por las autoridades británicas por falsear este tipo de interés entre los años 2005 y 2009, dejando claro así que el libor era fácilmente manipulable. Otras entidades fueron investigadas por el mismo motivo.

Diez años después, este índice ha desaparecido y muchas hipotecas multidivisa deberán ser revisadas con otro: el euribor o el IRPH. Si el contrato del préstamo establece el tipo sustitutivo, el problema está resuelto.
Si no es así, es necesario llegar a un acuerdo con el banco para fijar la nueva referencia.

¿Qué hacer si el banco aún no se ha puesto en contacto conmigo?

Si tu caso es este, lo primero que deberás hacer es solicitar información a tu banco. El Banco de España aconseja que se tengan en cuenta estos aspectos:

• Los gastos asociados al cambio de índice.
• Solicitar información sobre el índice alternativo propuesto: composición, evolución histórica y riesgos asociados.
• El motivo por el que te proponen ese índice y en qué medida las condiciones que te ofrecen no te perjudicarán.
• Averigua la variación de la cuota en diferentes escenarios de evolución del índice de referencia.
• Ver si la oferta implica algún otro compromiso o algún cambio en las condiciones de tu préstamo.

Si la propuesta es pasar del préstamo variable a uno de tipo fijo ten en cuenta: el importe de la cuota, los gastos asociados o los compromisos que traerá consigo el cambio.
En octubre la Comisión Europea estableció que las hipotecas referenciadas a libor en francos suizos deben sustituir el índice por el SARON.

Si has firmado una hipoteca multidivisa y todavía tienes dudas sobre qué hacer, llama a un asesor financiero. Este te dará toda la información que necesitas sobre este tipo de productos.

Foto por Ibrahim Boran en Unsplash