En este artículo te explicamos qué puedes hacer y cuáles son tus alternativas para hacerte con una vivienda nueva.

¿Cómo puedo vender mi casa si aún tengo la hipoteca sin pagar?

Si el precio de venta es superior al de la hipoteca que está pendiente. En este caso se emplea una parte del precio de compraventa para pagar la deuda pendiente y también los gastos de cancelación del préstamo. Estos son los pasos a seguir:

• Pedir a la entidad bancaria un certificado de deuda pendiente
• Presentar este certificado frente al notario.
• El comprador entregará dos cheques: uno de ellos es para el vendedor y el otro para el banco. Este último debe cubrir la deuda y los gastos de cancelación.Una vez se demuestre el reembolso total de la hipoteca se podrá tramitar la compraventa.

Si la deuda que queda pendiente es mayor al valor de la venta, entonces es preciso pedir al banco que cancele el préstamo y lo sustituya por otro con intereses más elevados. Pasos que podemos dar:

• Informar a nuestro banco de que queremos vender la casa y ver si está de acuerdo en cancelar la hipoteca con el importe de la compraventa más un préstamo personal.

Cancelación de hipoteca

Se puede cancelar el préstamo en el momento de efectuar la compraventa. Una parte servirá para pagar la deuda hipotecaria pendiente y otra para ti.

A la hora de hacer esta operación hay que tener en cuenta si el préstamos que firmamos en su momento contiene cláusulas de penalización por amortización o cancelación. Si lo que debes de pagar por ello es mucho, tal vez deberías plantearte otra opción.

Subrogación hipotecaria

En este caso, el comprador de nuestra casa adquiere el préstamo hipotecario pendiente como pago por ella.

Eso sí, la operación debe ser aceptada por el banco. Este debe comprobar la solvencia del nuevo hipotecado y ver cuál es su perfil financiero.

Hipoteca puente

Si tienes prisa por comprar tu casa nueva y todavía no has conseguido vender la tuya, existe la opción de la hipoteca puente. En este caso, la entidad bancaria permite unir el antiguo préstamo con el nuevo en un único crédito.

Su plazo de vigencia oscila entre los 6 meses y los 5 años, tiempo del que dispondrás para vender tu primera vivienda y saldar la deuda hipotecaria. Una vez hecho este paso, lo siguiente será convertir la hipoteca puente en una convencional.

Cuando consigamos vender nuestra casa deberemos saldar la hipoteca que tengamos sobre esta propiedad. Con el dinero que nos sobre podemos disminuir el importe que precisamos para el inmueble nuevo.

Para realizar cualquiera de las operaciones que hemos mencionado contrata los servicios de un asesor hipotecario. Él podrá gestionar con el banco las mejores condiciones para tu préstamo. En Creditoh! podemos ayudarte. Llámanos y estudiaremos tu caso.

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Su experiencia en el sector, su formación y su conocimiento sobre la oferta bancaria son decisivas a la hora de encontrar el producto que mejor se adapte a nuestras circunstancias. Con él ahorramos tiempo y muchos dolores de cabeza, pero también dinero ya que puede conseguir las mejores condiciones para nosotros.

¿Qué es un asesor hipotecario?

Hablamos de un profesional con amplia experiencia en el sector y que conoce todas las ofertas hipotecarias que hay en el mercado. Hay muchas razones para contratar sus servicios y una de las más importantes es que evitará que nos encontremos con sorpresas desagradables después de firmar una hipoteca. Su conocimiento sobre el mercado hipotecario le permite resolver nuestras dudas sobre qué producto es mejor para nosotros.

Razones para contratar un asesor

Contactos. Además de tener toda la información necesaria sobre los productos hipotecarios que ofrecen los bancos, los asesores tienen buenos contactos y acuerdos con las entidades. Saben qué perfiles son los más buscados, las condiciones que se ofrecen, etc. y todos estos datos nos permite acercarnos a lo que realmente nos interesa y descartar todo aquello que no podamos asumir.

Hipoteca personalizada. Además de actuar como un intermediario con los bancos, orienta a sus clientes sobre las opciones que mejor se adaptan a su perfil. No es lo mismo ser funcionario que autónomo, o tener dinero ahorrado para la entrada o no tenerlo. El asesor tiene en cuenta todas estas circunstancias y después de un estudio pormenorizado de la situación de su cliente, le ofrece los mejores préstamos.

Hipotecas más baratas. Los préstamos concedidos a través de un asesor suelen tener unas condiciones más ventajosas que si los buscamos por cuenta propia. El motivo es muy sencillo, el volumen. Pensemos que un asesor hipotecario contrata una cantidad importante de operaciones con diferentes entidades bancarias. Por ello, también las condiciones económicas son mucho mejores.

Aporta soluciones. Tras conocer nuestro perfil, el asesor nos proporciona una serie de alternativas y nos ayuda a elegir la más adecuada. En el caso de que no encontrar ninguna oferta que se adapte a nosotros, buscará soluciones para poder acceder a un crédito hipotecario: búsqueda de avalistas, realizar una nueva tasación, etc.

¿Cómo me ayuda a ahorrar un asesor hipotecario?

El asesor hipotecario te ayuda a escoger el préstamo que mejor se adapte a tus condiciones económicas. Está bien informado sobre todas las ofertas que existen en el mercado y, gracias a su amplia trayectoria profesional, puede negociar con los bancos las mejores condiciones para ti.

En el caso de Creditoh!, tenemos convenios con las principales entidades bancarias nacionales e internacionales, por lo que estamos en disposición de conseguir la mejor oferta para nuestros clientes.

Más ventajas de trabajar con un asesor de Creditoh!:

• Hacemos análisis personalizados a la medida de nuestros clientes.
• El estudio que realizamos es gratis y solo cobramos por nuestros servicios cuando conseguimos la hipoteca más adecuada para ti.
• Guiamos a nuestros clientes en todas las etapas del proceso.
• Agilizamos todos los trámites, por lo que pueden ahorrarte mucho tiempo y quebraderos de cabeza.

En Creditoh! buscamos las mejores opciones de financiación hipotecaria para la compra de tu vivienda. Conoce las opiniones de nuestros clientes.

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En este artículo te indicamos cuáles son los documentos más relevantes que se presentan durante la gestión de las hipotecas.

Información que el banco debe presentar antes de la firma

Con la Ley Hipotecaria aprobada en 2019, el banco debe entregar al cliente una serie de documentos relativos al préstamo hipotecario que va a conceder.

Ficha de Información Precontractual (FIPRE)

En este documento el banco proporciona, de manera gratuita, información sobre el préstamo hipotecario. Incluye las mismas condiciones que el banco ofrece a través de su publicidad, por lo que no son vinculantes.
Es muy útil para el cliente ya que a través de estas fichas puede comparar las características de las hipotecas que ofrece cada entidad bancaria.

Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN)

En este caso sí hablamos de un documento vinculante. En él se detallan todas las condiciones de la hipoteca antes de proceder a su contratación.
El cliente debe recibir el FEIN al menos diez días antes de la formalización del préstamo. El documento incluye un informe con el perfil crediticio y grado de solvencia del solicitante.

¿Qué datos se incluyen en esta ficha?

• Datos del prestamista
• Datos del intermediario (si lo hay)
• Características del préstamo
• Tipo de interés y otros gastos
• Periodicidad y número de pagos
• Importe de las cuotas mensuales
• Tabla que ilustre el reembolso
• Otras obligaciones del prestatario
• Reembolso anticipado (si hay comisión o no, y el importe)
• Elementos de flexibilidad
• Otros derechos del prestatario
• Reclamaciones
• Consecuencias para el cliente (prestatario) por incumplimiento
• Información adicional
• Supervisor del préstamo

Ficha Europea de Advertencias Estandarizadas (FiAE)

En este documento se recogen las cláusulas que se aplican al contrato hipotecario, así como los riesgos que asume el cliente. Incluye los índices oficiales de referencia, la posibilidad de vencimiento anticipado y embargo o la distribución de los gastos.

Documentación que debemos aportar a la entidad bancaria

Básicamente son documentos con los que el banco comprobará tu grado de endeudamiento previo, tus ahorros y tu capacidad para devolver el dinero prestado.

Documentos sobre tus datos personales

NIF, pasaporte o permiso de residencia si no se tiene la nacionalidad española. En caso que nos hayamos separado o divorciado, también se nos solicitará la sentencia y convenio regulador.

Documentos sobre la situación laboral y económica del cliente

• Historial de la vida laboral
• Última declaración del IRPF
• Extracto bancario de los últimos 6 meses
• Escrituras o notas simples de otras propiedades
• Últimos recibos de pagos periódicos que tengamos
• Si vivimos en una casa alquilada, contrato de alquiler y últimos recibos
• Aval hipotecario, si fuera necesario
• El historial crediticio

Además, si el cliente es asalariado deberá entregar:

• Contrato laboral
• Tres últimas nóminas
• Justificación de otros ingresos en el que caso de que los hubiera

Si el interesado es autónomo, entonces el banco le pedirá:

• Declaración del IVA del año anterior y las declaraciones trimestrales del año en curso
• Declaración anual del IRPF
• Pagos fraccionados del IRPF
• Últimos recibos del pago a la Seguridad Social
• Asimismo, se recomienda que el autónomo disponga de un informe de su negocio

Si es pensionista se debe presentar a la entidad bancaria:

• Certificado de la Seguridad Social que justifique tus ingresos
• La última declaración de la renta.

En Creditoh! encontramos la hipoteca que mejor se adapte a ti.

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¿Cuándo desgrava la hipoteca?

Solo desgrava para los contribuyentes que compraron el inmueble y formalizaron el préstamo hipotecario antes del 1 de enero de 2013. El motivo es que esta deducción quedó suprimida para todos los que se convirtieron en compradores a partir de esa fecha.

Además, hay que cumplir otros requisitos:

• El destino de la vivienda debe ser el de residencia habitual.
• Que ya se haya aplicado la deducción para desgravar la hipoteca en el ejercicio de 2012 o en los años anteriores.

Si se cumplen estas dos condiciones, entonces la deducción puede aplicarse sobre una base máxima de 9.040 euros anuales, así que el contribuyente puede deducirse hasta los 1.356 euros.

¿Y si figuran dos titulares en el contrato?

Si hacen la declaración conjunta, la deducción se aplica sobre el máximo de 9.040 euros.
En el caso de hacer la declaración por separado, cada titular podrá desgravar su parte de la hipoteca aplicando la deducción máxima, es decir, 18.080 euros entre los dos.

¿Y en el caso de las hipotecas que han sido modificadas?

Según la Agencia Tributaria, cuando se cambian las condiciones de un préstamo hipotecario no se modifica su finalidad (comprar el inmueble). Así que los contribuyentes que han modificado la hipoteca podrán seguir beneficiándose de la deducción por adquisición de vivienda habitual. No importa si han hecho un reembolso anticipado, una novación, una subrogación de acreedor, etc.
Solo hay un pero y es para aquellos que solicitaron una ampliación del préstamo. En estos casos, la desgravación solo afecta a la parte amortizada del crédito inicial.

¿Qué pasa con la segunda vivienda?

Los propietarios de segundas residencias deben tributar por ellas. Pero en el caso de que el inmueble esté alquilado durante todo el año, se pueden desgravar gastos como las reparaciones, comunidad de propietarios, IBI, etc.

Otros gastos de la hipoteca que se pueden desgravar

Se pueden desgravar los gastos asociados a la compra de la vivienda:

• Las cuotas mensuales. Es decir, el dinero abonado a lo largo del año para amortizar el préstamo.
• La comisión de apertura que nos haya cobrado el banco.
• Gastos asociados a la contratación de seguros vinculados: de vida, de hogar, etc
• Los gastos de escritura de la compraventa.
• Los costes asociados a la cancelación del préstamo.
• Los honorarios del notario, la gestoría o las tasas del registro.

¿La legislación es igual en Navarra y el País Vasco?

En estas comunidades la legislación cambia. En el País Vasco se puede desgravar la hipoteca independientemente de la fecha de compra del inmueble. La deducción llega al 18% en las tres provincias pero el máximo cambia: en Vizcaya no se puede desgravar más de 1.955 euros, en Guipúzcoa no más de 1.530 euros (o 2.160 euros si la compra se hizo antes del 1 de enero de 2012) y en Álava el máximo es de 2.300 euros.

En Navarra, las deducciones se aplican a viviendas compradas antes del 1 de enero de 2018. El máximo de las mismas es del 15%.

¿Tienes dudas sobre tu hipoteca? En Creditoh! te ayudamos a mejorar las condiciones de tu préstamo. Llámanos y te contamos cómo.

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Problemas asociados a las hipotecas multidivisa

En España hay cerca de 70.000 personas con hipotecas multidivisa. Son préstamos para comprar viviendas concedidas en una moneda distinta al euro, como los francos suizos o los yenes.

Empezaron a ser populares cuando el euríbor rondaba el 4%. Los bancos ofrecían estos productos asociados a divisas extranjeras con un índice de referencia que permitía pagar una cuota más baja.

El problema surgió cuando el valor de estas divisas subió y también el índice de referencia al que estaban ligadas: el libor. Las cuotas empezaron a ser más elevadas y el capital pendiente por pagar también se vio alterado. En algunos casos, incluso, el valor de la vivienda hipotecada no era suficiente para saldar la deuda.

En septiembre de 2017 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea emitió una sentencia en la declaraba abusivas las hipotecas multidivisa cuando los suscriptores de las mismas no eran informados de los riesgos que tenían. Un mes más tarde el Tribunal Supremo declaró ilegal uno de estos productos porque la entidad no explicó al cliente cuáles serían las consecuencias si subía el tipo de interés de la divisa del préstamo.

El libor

En 2012 Barclays fue multado por las autoridades británicas por falsear este tipo de interés entre los años 2005 y 2009, dejando claro así que el libor era fácilmente manipulable. Otras entidades fueron investigadas por el mismo motivo.

Diez años después, este índice ha desaparecido y muchas hipotecas multidivisa deberán ser revisadas con otro: el euribor o el IRPH. Si el contrato del préstamo establece el tipo sustitutivo, el problema está resuelto.
Si no es así, es necesario llegar a un acuerdo con el banco para fijar la nueva referencia.

¿Qué hacer si el banco aún no se ha puesto en contacto conmigo?

Si tu caso es este, lo primero que deberás hacer es solicitar información a tu banco. El Banco de España aconseja que se tengan en cuenta estos aspectos:

• Los gastos asociados al cambio de índice.
• Solicitar información sobre el índice alternativo propuesto: composición, evolución histórica y riesgos asociados.
• El motivo por el que te proponen ese índice y en qué medida las condiciones que te ofrecen no te perjudicarán.
• Averigua la variación de la cuota en diferentes escenarios de evolución del índice de referencia.
• Ver si la oferta implica algún otro compromiso o algún cambio en las condiciones de tu préstamo.

Si la propuesta es pasar del préstamo variable a uno de tipo fijo ten en cuenta: el importe de la cuota, los gastos asociados o los compromisos que traerá consigo el cambio.
En octubre la Comisión Europea estableció que las hipotecas referenciadas a libor en francos suizos deben sustituir el índice por el SARON.

Si has firmado una hipoteca multidivisa y todavía tienes dudas sobre qué hacer, llama a un asesor financiero. Este te dará toda la información que necesitas sobre este tipo de productos.

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Los expertos aseguran que el sector seguirá creciendo en los próximos meses, pero detrás de este optimismo también hay espacio para el miedo. Algunos analistas temen que se produzca una nueva burbuja inmobiliaria. Sin ir más lejos, el Banco Central Europeo publicó en noviembre un informe en el que advertía que se estaban asumiendo riesgos excesivos en busca de rentabilidad. Hace unos días, volvió a mostrar su preocupación. Sin embargo, la opinión más extendida entre los analistas es que no se puede hablar aún de burbuja.

Los precios de la vivienda seguirán subiendo

Según la startup Casavo los precios seguirán subiendo de forma moderada. Explican que si la inflación no se descontrola, el Banco Central Europeo mantendrá las mismas condiciones de financiación.

Es importante recordar que el año pasado las entidades bancarias concedieron hipotecas con tipos de interés bajos, lo que estimuló la demanda de estos productos para comprar vivienda. Según el director general de Casavo en España, Francisco Sierra, si las hipotecas a tipo fijo continúan entre el 1% y el 2% “seguirá siendo más barato hipotecarse en términos reales y, por consiguiente, el crecimiento del mercado inmobiliario seguirá al alza”.

El informe de Gesvalt sobre lo que ocurrirá con el sector inmobiliario este año también tiene un marcado tono optimista. “Los precios aumentarán de forma moderada en 2022”, dicen y hacen esta afirmación basándose en los buenos datos que dejó el mercado estos últimos meses. “A lo largo del 2021 se han presentado cuatro trimestres consecutivos de incrementos, alcanzando un precio un 3,9% superior entre julio y septiembre de este año respecto al mismo periodo del año anterior y del 3,7% en el último trimestre, llegando a los niveles previos a la pandemia”. En el informe no sólo se afirma que el crecimiento será continuo, también se cree que será algo generalizado en todo el territorio español.

El sector se digitalizará todavía más este año

La pandemia ha modificado nuestras necesidades y también nuestras formas de consumir. La mayoría de los ciudadanos están hiperconectados y esto ha influido en la forma de vender en todos los sectores, incluido el inmobiliario.

Las empresas de este mercado han empezado a digitalizarse y todo apunta a que el uso, por su parte, de los recursos tecnológicos aumentará en 2022.
El informe de Casavo afirma que el 86% de los españoles afincados en Madrid y Barcelona recurrieron a operadores inmobiliarios para vender inmuebles. Además, cada vez es más frecuente usar canales digitales para anunciar viviendas, ya sea por parte de operadores o de vendedores particulares.

Las nuevas tecnologías permiten que los procesos de compraventa sean más cortos y sencillos, no solo para los vendedores, también para los ciudadanos que desean adquirir la casa de sus sueños.

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Sí, es posible. Pero existen una serie de condicionantes.

¿Está obligado el banco a cambiar la titularidad de una hipoteca?

La Ley 2/1994, de 30 de marzo dice que uno de los motivos que permiten la modificación de los préstamos hipotecarios es el cambio en la titularidad de los mismos. Pero para ello se ha de contar con la aprobación de la entidad con la que se firmó el crédito.

El banco puede negarse a hacerlo si este cambio infringe su política comercial o supone aumentar el riesgo de impago.

También es posible que la entidad llegue a un acuerdo con el titular si su situación crediticia mejoró respecto al momento en el que firmó el préstamo. En estos casos, el banco puede solicitar garantías adicionales o modificar las condiciones de la financiación.

Formas para cambiar el titular de la hipoteca

Subrogación por cambio de deudor
A través de esta operación se puede cambiar el titular del préstamo “por un nuevo prestatario que asume las obligaciones y derechos del anterior”, según informa el Banco de España. Eso sí, la entidad debe autorizar ese cambio.
Un ejemplo es la venta de una vivienda que está hipotecada. Se puede cancelar el préstamos para que el nuevo propietario adquiera un inmueble libre de cargas o se puede traspasar la deuda con una subrogación. Esta operación conlleva una serie de ventajas para el antiguo titular y para el nuevo. El primero no paga los gastos de cancelación del crédito y el segundo no abona la comisión de apertura.

Novación
La novación consiste en cambiar algunas de las condiciones que se pactaron cuando se firmó el crédito hipotecario. Entre las modificaciones que se contemplan está el cambio de la titularidad.

La modificación se debe formalizar mediante escritura pública. Por ella, la entidad bancaria puede cobrar una comisión que, con carácter general, se calcula como un porcentaje del importe del préstamo que todavía no se pagó. Dicha comisión debe figurar en el contrato, de lo contrario, el banco no la podrá pedir.

El banco también puede pedir que se haga una nueva tasación de la vivienda. En el caso de que así sea, el propietario es el que debe asumir el coste.

Entre la documentación que la entidad deberá entregar al nuevo titular están
los documentos de información precontractual: el FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) y el FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas). El plazo será de al menos diez días naturales antes de la firma de la novación del contrato.

¿Tienes la intención de cambiar el titular de tu hipoteca? Si necesitas información, llámanos, en Creditoh! podemos ayudarte. Nuestros asesores cuentan con una amplia trayectoria profesional y te darán los mejores consejos para hacer realidad ese cambio de titularidad.

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En el 2020 el mercado inmobiliario sufrió una importante caída. La compraventa de viviendas se desplomó un 17,7% con respecto al año anterior, registrando su mayor caída en nueve años, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Pero en 2021 el sector se reactivó gracias a la recuperación económica. Según los últimos datos publicados, hasta el mes de noviembre el número de compraventas de viviendas fue de 517.404, casi un 25% más con respecto al mismo periodo del año anterior.

Estas cifras tan elevadas no se veían desde el 2008, momento en el que estalló la crisis económica. Según los expertos, la reactivación del consumo, las nuevas necesidades habitacionales de los ciudadanos, la mejora de la tasa de ahorro y las buenas condiciones de financiación son los factores que han hecho posible que la compraventa de viviendas aumentase en los últimos meses. Y todo parece indicar que la tendencia para el 2022 será la misma.

Buen momento para adquirir la primera vivienda

En primer lugar, porque las condiciones de financiación son buenas ya que los tipos de interés se mantienen en niveles bajos. Además, aunque todo apunta a que aumentará el precio de las viviendas, esta será moderada. Esta circunstancia provoca que las decisiones de comprar un inmueble sean más meditadas. Mejor comprar ahora que cuando los precios empiecen a ser desorbitados debido a la escasez de oferta y al aumento de la demanda.

También hay que tener en cuenta que la capacidad de ahorro de las familias españolas aumentó con respecto al año 2020. Esto significa que las personas interesadas en comprar casa tienen mayor capacidad para negociar con los bancos las mejores condiciones para su hipoteca.

La demanda de viviendas de los más jóvenes despega

La principal dificultad con la que se encuentran los más jóvenes a la hora de comprar vivienda son los salarios bajos y las pocas posibilidades que tienen de ahorrar dinero para pagar la entrada de la casa.
Sin embargo, muchas entidades financieras ya están ofreciendo productos para los menores de 35 años que facilitan mucho la adquisición de la primera vivienda. El porcentaje de financiación es más alto, llegando en algunos casos al 90 o al 100%. Es el caso de la Hipoteca Joven del Santander o la Hipoteca VIVE Joven que lleva a financiar el total del valor de tasación de la vivienda si el interesado aporta una segunda garantía.
Los tipos de interés son más bajos. Pero eso sí, en muchos casos solo se mantienen así de reducidos hasta que el cliente cumpla los 35 años.
El número de comisiones asociadas a las hipotecas también se reduce en el caso de los más jóvenes y el plazo de amortización aumenta hasta los 35 o 40 años.

Ayudas para comprar la primera vivienda

El Gobierno amplió el plazo de concesión de ayudas del Plan estatal de vivienda 2018-2021 hasta diciembre de este año. Su cuantía es de hasta 10.800 euros, siendo el límite el 20% del precio de adquisición.

Para acceder a las mismas es necesario cumplir una serie de requisitos:

• Ser menor de 35 años.
• La vivienda debe ser para uso habitual y permanente.
• La vivienda debe tener un precio de adquisición de menos de 100.000 euros.
• Los ingresos de la unidad de convivencia deben ser:
• De forma general, menos de 23.725 euros anuales; menos de 31.634 euros anuales, en caso de ser familia numerosa general o que cuente con personas con discapacidad; menos de 39.543 euros anuales, en caso de ser familia numerosa especial o que cuente con personas con determinados grados de discapacidad.

¿Necesitas comprar tu primera vivienda? En Creditoh! podemos ayudarte ya que encontraremos para ti la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades.

 
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En Creditoh! te damos algunas claves para que no cometas errores a la hora de firmar con el banco un préstamo de interés variable.

Factores a tener en cuenta a la hora de elegir una hipoteca variable

Aunque el número de hipotecas de tipo fijo ha aumentado en los últimos meses, las de interés variable siguen siendo muy atractivas para una gran parte de la población. Sobre todo porque el euríbor (índice de referencia) sigue estando en mínimos históricos. En diciembre de 2021 se situó en 0,502%.

Los expertos aseguran que este índice puede subir en cualquier momento, sin embargo, el Banco Central Europeo asegura que, por el momento, no habrá cambios en su política de tipos bajos.

Pero además del euríbor hay otros factores que deberás tener en cuenta antes de elegir una hipoteca variable.

Los productos vinculados como seguros de hogar, planes de pensiones, tarjetas, etc. Las entidades bancarias suelen ofrecerlos a cambio de algún tipo de bonificación. Ten en cuenta que no te pueden obligar a contratar ninguno de estos productos a la hora de conceder una hipoteca.

Las comisiones, ya sean de apertura o de amortización. Por supuesto, las mejores hipotecas variables son aquellas en las que el banco no te cobra ninguna. Recuerda que estas pueden encarecer de forma notable el préstamo que pidas.

Porcentaje máximo de financiación. Es decir, el porcentaje máximo que el banco te ofrecerá sobre el valor de tasación de la vivienda. La mayor parte de los bancos ofrece como máximo entre el 70 y el 80% de valor de tasación. Pero si tu perfil económico es bueno, es decir, si cuentas con ingresos altos y un trabajo estable es posible negociar con las entidades el 90% e incluso el 100%.

Plazo de amortización. Este dependerá en gran medida de tu edad y de tu perfil económico. Cuanto mayor sea este plazo menos cuota mensual acabarás pagando.

Interés fijo inicial. Generalmente se aplica durante el primer año y se pacta con el banco durante la firma. Lo ideal es que no supere el 2%.

Las hipotecas variables con mejores ventajas de mercado

En el mes de enero las entidades bancarias han sacado al mercado nuevos productos como Hipoteca Prime de Ing, la Hipoteca Joven de Bankinter o la de Unicaja.

De toda la oferta actual hemos elegido otras tres:

Hipoteca Variable de COINC.

• Interés del primer año 1,89%. El resto euribor + 0,89%, con revisión anual.
• Sin comisiones.
• Sin productos vinculados.
• Plazo máximo de amortización es de 30 años.
• El porcentaje máximo de financiación es del 80%.

Hipoteca Myinvestor Sin Mochila

• Interés del primer año 2,49%. El resto euribor + 0,89%, con revisión anual.
• Sin comisiones.
• Sin productos vinculados.
• Plazo máximo de amortización es de 30 años.
• El porcentaje máximo de financiación es del 70%.

Hipoteca Open Variable de Openbank

• Interés del primer año 1,95%. El resto euribor + 0,95%, con revisión anual.
• Con comisión por amortización total.
• Siempre y cuando domicilies los ingresos y contrates el seguro de hogar.
• Plazo máximo de amortización es de 30 años.
• El porcentaje máximo de financiación es del 80%.

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Los principales bancos están ofreciendo productos hipotecarios con unas condiciones muy atractivas para los compradores de vivienda.

Según los últimos datos publicados por el INE, en el mes de octubre de 2021 el número de hipotecas constituidas sobre viviendas fue un 27,9% mayor que durante el mismo período del año anterior. Un dato revelador que sirve de ejemplo del auge que está teniendo el mercado de compraventa en los últimos meses.

Los datos del Instituto Nacional de Estadística también demuestran que las hipotecas a tipo fijo son las que más aceptación están teniendo entre los compradores. En octubre de 2021, los préstamos de tipo variable sólo supusieron el 35,6% de las hipotecas. El 64,4% fueron de tipo fijo.

¿Por qué sube el número de hipotecas a tipo fijo?

Los productos hipotecarios a un interés fijo cada día son más atractivos. La oferta es amplia y esto genera competencia entre los bancos. Los clientes se benefician de ella consiguiendo que las condiciones de sus préstamos hipotecarios sean cada vez mejores.

El importe medio de la tasa de interés está cerca del 2,5% pero, según David Crespo, fundador de Creditoh!, “en el mercado existen ofertas del 1,25% para determinados perfiles de clientes”. Por lo que es posible buscar una hipoteca que se ajuste a unas necesidades concretas ahorrando mucho dinero.

Para los usuarios, la principal ventaja de contratar una hipoteca a tipo fijo es que estos saben que van a pagar la misma cuota durante toda la vida del préstamo. Además, los tipos de interés son bajos, sobre todo en el caso de que los plazos de amortización sean más cortos.

Es el caso de la Hipoteca Open Fija de Openbank, para una vivienda a 30 años, el TAE es de 1,57%, a 25 años es de 1,53% y a 20 este se reduce al 1,48%. Otro ejemplo es el de las hipotecas EVO. Las condiciones de las de Tipo Fijo Bonificadas son: 1,60% de TAE, 1,29% TIN para un plazo de 20 a 30 años. Las de Tipo Fijo no Bonificadas en cambio son: 1,75% de TAE, 1,49% de TIN y con el mismo plazo que la anterior, de 20 a 30 años.

Si como comprador tienes un perfil conservador y no deseas asumir riesgos con los tipos de interés variables, tu hipoteca ideal será a tipo fijo.

¿Qué hacer para conseguir la mejor hipoteca fija en 2022?

Después de conocer qué tipo de productos están ofertando las entidades bancarias debemos hacer una comparativa entre los mismos según nuestras necesidades. El valor del inmueble, el plazo de amortización y el hecho de que estos productos tengan o no vinculaciones son factores que van a influir en el porcentaje de interés que pagarás.

Si por ejemplo miramos la Hipoteca Fija Mari Carmen de Abanca, el tipo de interés dependerá de la opción que elijas:

• El tipo de interés varía según el plazo de amortización:
  • Hasta 15 años: 1,45% TIN (3,43% TAE) con bonificaciones.
  • Hasta 20 años: 1,79% TIN (3,69% TAE) con bonificaciones.
  • Hasta 25 años: 1,85% TIN (3,68% TAE) con bonificaciones.
  • Hasta 30 años: 1,89% TIN (3,66% TAE) con bonificaciones.
• Ofrece una financiación máxima del 80% sobre el valor de tasación o compraventa, el de menor valor.
• Abanca no aplica comisión de apertura, amortización total o parcial anticipada ni novación. Además asume los gastos de tasación.
• Si domicilias una nómina o pensión de, como mínimo, 600€ mensuales únicamente podrás conseguir una rebaja del TIN inicial del 0,25%. El resto de condiciones son: contratar un seguro de vida (-0,25%) y seguro de hogar (-0,20%).

Si después de leer las condiciones de los préstamos hipotecarios a tipo fijo aún no te decides por ninguno. En Creditoh! podemos ayudarte a tomar una decisión. Contáctanos, juntos encontraremos la solución que mejor se adapte a ti.

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