Los principales bancos están ofreciendo productos hipotecarios con unas condiciones muy atractivas para los compradores de vivienda.

Según los últimos datos publicados por el INE, en el mes de octubre de 2021 el número de hipotecas constituidas sobre viviendas fue un 27,9% mayor que durante el mismo período del año anterior. Un dato revelador que sirve de ejemplo del auge que está teniendo el mercado de compraventa en los últimos meses.

Los datos del Instituto Nacional de Estadística también demuestran que las hipotecas a tipo fijo son las que más aceptación están teniendo entre los compradores. En octubre de 2021, los préstamos de tipo variable sólo supusieron el 35,6% de las hipotecas. El 64,4% fueron de tipo fijo.

¿Por qué sube el número de hipotecas a tipo fijo?

Los productos hipotecarios a un interés fijo cada día son más atractivos. La oferta es amplia y esto genera competencia entre los bancos. Los clientes se benefician de ella consiguiendo que las condiciones de sus préstamos hipotecarios sean cada vez mejores.

El importe medio de la tasa de interés está cerca del 2,5% pero, según David Crespo, fundador de Creditoh!, “en el mercado existen ofertas del 1,25% para determinados perfiles de clientes”. Por lo que es posible buscar una hipoteca que se ajuste a unas necesidades concretas ahorrando mucho dinero.

Para los usuarios, la principal ventaja de contratar una hipoteca a tipo fijo es que estos saben que van a pagar la misma cuota durante toda la vida del préstamo. Además, los tipos de interés son bajos, sobre todo en el caso de que los plazos de amortización sean más cortos.

Es el caso de la Hipoteca Open Fija de Openbank, para una vivienda a 30 años, el TAE es de 1,57%, a 25 años es de 1,53% y a 20 este se reduce al 1,48%. Otro ejemplo es el de las hipotecas EVO. Las condiciones de las de Tipo Fijo Bonificadas son: 1,60% de TAE, 1,29% TIN para un plazo de 20 a 30 años. Las de Tipo Fijo no Bonificadas en cambio son: 1,75% de TAE, 1,49% de TIN y con el mismo plazo que la anterior, de 20 a 30 años.

Si como comprador tienes un perfil conservador y no deseas asumir riesgos con los tipos de interés variables, tu hipoteca ideal será a tipo fijo.

¿Qué hacer para conseguir la mejor hipoteca fija en 2022?

Después de conocer qué tipo de productos están ofertando las entidades bancarias debemos hacer una comparativa entre los mismos según nuestras necesidades. El valor del inmueble, el plazo de amortización y el hecho de que estos productos tengan o no vinculaciones son factores que van a influir en el porcentaje de interés que pagarás.

Si por ejemplo miramos la Hipoteca Fija Mari Carmen de Abanca, el tipo de interés dependerá de la opción que elijas:

• El tipo de interés varía según el plazo de amortización:
  • Hasta 15 años: 1,45% TIN (3,43% TAE) con bonificaciones.
  • Hasta 20 años: 1,79% TIN (3,69% TAE) con bonificaciones.
  • Hasta 25 años: 1,85% TIN (3,68% TAE) con bonificaciones.
  • Hasta 30 años: 1,89% TIN (3,66% TAE) con bonificaciones.
• Ofrece una financiación máxima del 80% sobre el valor de tasación o compraventa, el de menor valor.
• Abanca no aplica comisión de apertura, amortización total o parcial anticipada ni novación. Además asume los gastos de tasación.
• Si domicilias una nómina o pensión de, como mínimo, 600€ mensuales únicamente podrás conseguir una rebaja del TIN inicial del 0,25%. El resto de condiciones son: contratar un seguro de vida (-0,25%) y seguro de hogar (-0,20%).

Si después de leer las condiciones de los préstamos hipotecarios a tipo fijo aún no te decides por ninguno. En Creditoh! podemos ayudarte a tomar una decisión. Contáctanos, juntos encontraremos la solución que mejor se adapte a ti.

Foto por Behnam Norouzi en Unsplash

La entrada Cómo conseguir la mejor hipoteca fija en 2022 se publicó primero en Creditoh!.

Factores que influyen en el tipo de interés a tipo fijo hipotecario

El plazo

El plazo del préstamo hipotecario a tipo fijo es un condicionante directo de lo que será nuestra cuota. Si firmamos una hipoteca a un plazo de 30 años el tipo de interés rondará el 1.75% mientras que si el plazo se encuentra entre 10 y 20 años el tipo de interés se situará por debajo del 1,50%. Cuanto más corto es el plazo mejores tipos de interés obtendremos ya que la exposición (riesgo) que asume el banco es inferior. Nuestra cuota puede ser más elevada pero el monto de intereses que devolvemos es susceptiblemente inferior. A la hora de elegir el plazo debemos realizar un análisis de nuestra economía doméstica y ver qué cuota estamos dispuestos a pagar, a partir de este análisis proponer el plazo que más nos interese.

Productos vinculantes

También conocidos como productos combinados hacen referencia a todos aquellos productos que ofrecen las entidades bancarias a cambio de una reducción en el tipo de interés fijo de la hipoteca. Seguro de hogar, domiciliación de nómina, plan de pensiones, seguro de vida, etc, son algunos de ellos.

Cuantos más contratemos, más se reducirá el tipo de interés fijo que nos apliquen en la hipoteca.

Asimismo hay entidades que no ofrecen productos combinados , suelen ser ofrecer un tipo más elevado .

Al igual que antes hemos de valorar qué productos estamos dispuestos a ofrecer al banco para la negociación de nuestra hipoteca.

Comisiones & Amortizaciones

Algunas entidades bancarias han reducido o eliminado directamente la comisión de apertura de sus hipotecas a tipo fijo pero todavía hay otros que la conservan. Ocurre los mismo con las comisiones por amortizaciones anticipadas.

Con la reciente aparición de la nueva ley hipotecaria las comisiones por amortización se han igualado mucho, solo hay que tener en cuenta que la contratación de una hipoteca a tipo de interés fijo puede llevar una comisión que se denomina por compensación de tipo de interés. Esta comisión no es aplicable en un tipo de interés variable.

Se trata de una comisión que podría darse en el caso de que el banco sufriese una pérdida en el momento de la amortización parcial. El consejo sobre su contratación es negociarlo con anterioridad y en el caso de que tengamos que asumir esta comisión , antes de realizar amortizaciones preguntemos al banco si la amortización que quiero realizar conlleva una penalización , está regulado según nueva ley hipotecaria por lo que el banco nos tendrá que dar esta información con anterioridad a la amortización parcial.

¿Existe alguna posibilidad de que el tipo fijo de una hipoteca se modifique?

Esto podría ocurrir si durante el periodo de vigencia del préstamo el contratante deja de cumplir con alguna de las condiciones que figuran en el contrato como por ejemplo desvincularse de algo producto ligado directamente al precio (seguros, nómina, etc). En este caso la entidad bancaria podría aplicar una subida en el tipo de interés tal y como figura en el contrato.

Otro caso que también podría darse es solicitar una novación a la entidad bancaria en la que hemos contratado el préstamo hipotecario para renegociar de nuevo el precio del mismo, es decir, el tipo de interés.

Sino quieres pagar un sobrecoste por tu hipoteca a tipo fijo es importante estar informado sobre las entidades bancarias que actualmente han reducido o anulado sus comisiones. También es fundamental dominar el arte de negociación bancaria así como conseguir condiciones preferentes.

¿Te gustaría conseguir todo esto?

Llámanos sin compromiso ni coste. Realizamos tu estudio de forma gratuita consiguiendo una hipoteca personalizada a tu perfil.

La entrada El auge de la hipoteca tipo fijo ¿Cuáles es la clave de su éxito? se publicó primero en Creditoh!.

Nueva reforma hipotecaria, creciente evolución del euribor, previsiones al alza desde los principales organismos europeos, muchos son los cambios que se vaticinan para este periodo que te pueden afectar si te encuentras en plena decisión de comprar una vivienda.

Comprar una vivienda a través de un préstamo hipotecario es una de las decisiones más importantes que tomamos a lo largo de nuestra vida, por ello hay que contar con información de valor que nos ayude a decantarnos por la mejor opción para nuestros bolsillos.

¿Cuota fija o variable?

Antes de nada aclaremos los aspectos que tenemos que tener en cuenta para tomar la decisión:
— ¿Cuántos años de cuota hipotecaria vamos a soportar?
— ¿Cuáles son los ingresos presentes y las predicciones futuras de la persona/s que va a prescribir el préstamo?
— ¿Soportaría tu economía familiar un repentino cambio en el tipo de interés?

Parecen preguntas muy obvias pero es importante tomarse el tiempo necesario para responderlas adecuadamente y tomar una u otra dirección.

Hipotecas a tipo de interés fijo ¿a qué perfil le puede interesar?

Las hipotecas a tipo de interés fijo tienen un precio más alto que las que son variables, pero a pesar de ello, son el tipo de préstamos que más protagonismo están adquiriendo en nuestro país.
Según recientes datos del INE, las hipotecas a tipo fijo han incrementado en un 14,5% en valores de tasa anual hasta llegar al 40,1% el pasado verano.
Si echamos la vista al comienzo de las crisis económica, en el año 2008 el porcentaje de hipotecas a tipo fijo era de un 2% aproximadamente mientras que las hipotecas a tipo variable se quedaban con el 97% del mercado.

¿Cuál es la principal ventaja de una hipoteca a tipo fijo?

Que el que la suscribe no asume riesgos. Durante toda la vida del préstamo pagará la misma cuota mensual sin importarle las posibles fluctuaciones que pueda tener el euribor o índice de referencia utilizado.

¿Quienes son los candidatos ideales para formalizar una hipoteca a tipo fijo?

Aquellos que cuenten con un perfil más conservador que no estén dispuestos a soportar los riesgos de la economía hipotecaria a tipo variable.
Durante toda la vida del préstamo sabrán lo que tienen que pagar sin sobresaltos.
Por otra parte el plazo de amortización de este tipo de hipotecas no supera los 20 años, aspecto que hay que tener en cuenta a la hora de ver si necesitamos más tiempo para devolver la deuda.
También aquellas personas que no tengan previsto realizar amortizaciones anticipadas suelen decantarse por las hipotecas a tipo fijo.

Hipotecas a tipo variable ¿A qué perfil le interesan?

Las hipotecas a tipo de interés variable han sido las más suscritas en nuestro país en los últimos años, quitando los últimos 12 meses en los que la predicción de una subida inminente del euribor ha dado el protagonismo de nuevo a las de tipo fijo.

¿Cuál es la principal ventaja de una hipoteca a tipo fijo?

Destacaríamos dos, por un lado la cuota mensual que pagues se ajustará a la realidad económica del euribor en cada periodo y por otro el plazo del que dispones para amortizarlo superará los 20 años.

¿Quienes son los candidatos ideales para formalizar una hipoteca a tipo variable?

• Aquellos dispuestos a asumir el riesgo que las fluctuaciones del euribor pueda sufrir.
• Aquellos jóvenes que precisen un periodo más elevado de 20 años para amortizar su deuda. y que por edad la entidad financiera les conceda.
• Aquellos que tengan la intención de realizar amortizaciones anticipadas durante la vida del préstamo.

Lo que puede ser lo mejor para unos no tiene por qué serlo para todos, por ello lo mejor siempre es personalizar. ¿Qué perfil eres tú?

Si todavía te quedan dudas, nuestros asesores hipotecarios te las resolverán sin compromiso ni coste alguno.

¿Hablamos?

La entrada 2019, ¿Hipotecas a tipo fijo o variable? se publicó primero en Creditoh!.

Pues cada mes recibirás por correo ordinario o a través de un email, tu recibo/extracto de hipoteca.

Por lo general el recibo de Hipoteca, a no ser que seas un experto financiero, no suele ser fácil de interpretar ya que en él figuran múltiples conceptos que nos pueden llegar a confundir o sonarnos directamente a chino.

Queremos dedicar el post de hoy a explicar todos y cada uno de estos términos para que cuando finalices de leerlo no te quede ninguna duda.

Te aconsejamos que tengas a mano tu último recibo de hipoteca para ir cotejando cada paso.

¡Vamos allá!

¿Qué es el saldo posterior/anterior o saldo pendiente?

Este término hace referencia a lo que te queda por pagar.

Pongamos un ejemplo…

Imaginemos que tenemos un saldo anterior al pago de 250.000€ y el saldo posterior es de 249.600.

La cuota que mensual que pagamos es de 900€.

Si hacemos la resta entre ambas cantidades veremos que a pesar de pagar 900€ cada me,s en este recibo solo se ha reducido nuestra deuda en apenas 400€.

Tipo de Interés

Este concepto hace referencia al tipo de interés que te están aplicando en la hipoteca.

Si has firmado una hipoteca a tipo e interés variable, lo usual es que sea el Euribor más un diferencial. Este tipo de interés se actualizará cada año ( o cae seis meses en algunos casos)

La cifra del tipo de interés debería coincidir cada mes con la que firmaste en su día en la Hipoteca.

Pongamos un ejemplo…

Si en su día firmaste Euribor + 1% y suponiendo que el Euribor está al 0,5%, el tipo de interés sería de 1,5%.

Aquí es donde entra a veces la polémica de los famosos suelos hipotecarios ya que si por ejemplo en este caso, tuviésemos un suelo de 2,45%, el Banco nunca nos aplicará un tipo de interés inferior a esta cifra.

¿Qué son los periodos pendientes?

Es el tiempo que te queda por pagar. Normalmente viene expresado en meses. Puedes multiplicar este número por la cuota que pagas de hipoteca y obtendrás lo que finalmente vas a pagar.

Después compara esto con la deuda que tienes pendiente.

La diferencia te dará los intereses totales que vas a pagar a lo largo del préstamo.

Cuota y Desglose

En el desglose podrás ver dos cifras. Una relativa a la amortización que hace referencia a la parte de capital que estás devolviendo y otra relativa a los intereses que estás pagando.

Al principio de la hipoteca la cantidad de intereses que pagarás será mayor que el capital que amortices. Esto es debido al método francés de amortización que es el más común que utilizan los bancos.

La cuota mensual será la suma de la parte de amortización de capital más la parte de intereses.

Fecha de formalización

Es el día que firmaste tu prestamo hipotecario. fecha realmente importante en la vida de cualquier persona que haya firmado una hipoteca ya que a partir de este momento comienza una cuenta atrás.

Fecha de Vencimiento

Es la fecha en la que supuestamente habrás devuelto la totalidad de la deuda y tu hipoteca se acabará.

En este momento podría afirmar con rotundidad que la casa ya es tuya en propiedad.

En Creditoh creemos que la información es una poderosa arma, por ello la comprensión mensual de tu recibo hipotecario puede convertirse en tu mejor aliado a la hora de saber si todo va según lo acordado.

¿Hemos conseguido aclarar tus dudas?

Diana Pardo

La entrada ¿Cómo interpretar mi recibo de Hipoteca? se publicó primero en Creditoh!.

Con la nueva ley hipotecaria y el giro que dará la política monetaria europea, se prevén cambios en los tipos de interés que hasta ahora habían permanecido en el subsuelo.

¿Cómo afectarán estas medidas a las Hipotecas a tipo fijo?

Muchos economistas apuntan a una subida en los tipos de interés a tipo fijo que podría hacerse visible a finales del presente año 2018, momento en que el Banco Central Europeo comenzará su política expansiva. La inevitable subida del Euribor en los próximos años repercutirá en el precio de los préstamos hipotecarios tanto a tipo fijo como variable. Con respecto al tipo variable, este índice de referencia lleva dos años cerrándose con valores negativos.

Si la subida se produce, se incrementarán las cuotas mensuales de estas hipotecas variables por lo que es muy probable que las entidades bancarias suban también sus intereses a tipo fijo.

Hipotecas a tipo fijo: ¿Seguridad o sobrecoste?

El tipo de interés que se aplica en la actualidad sobre las hipotecas a tipo fijo oscila entre el 2% y el 3%. Si echamos la vista atrás hasta el pasado mes de Diciembre, veremos que el tipo fijo medio del total de préstamos hipotecarios concedidos en nuestro país en este periodo estaba en 1,902%.

Por otra parte, la tendencia en el último año a formalizar hipotecas a tipo de interés fijo se ha incrementado. Parece que tanto los bancos como muchos hipotecados eligen la estabilidad y seguridad frente a la oscilación e incertidumbre de los tipos variables.

El tipo fijo te blinda frente a futuras subidas del Euribor

Todo apunta a que el fin de las hipotecas baratas tiene los días contados. Esto supone también un alto en la guerra de precios

Recordemos las principales características de una hipoteca a tipo fijo.

Estabilidad

Sus cuotas mensuales se mantendrán constantes mientras dure el préstamo hipotecario.

Financiación del 80%

La mayoría de entidades financieras ofrecen un porcentaje de financiación del 80%.

Contar con ahorros

En la mayor parte de los casos es necesario disponer de fondos propios para su concesión.

Estabilidad laboral

Favorecerá la estabilidad laboral mediante un contrato indefinido.

Ingresos suficientes

Los ingresos percibidos deben ser superiores para que el pago de las cuotas no represente más del 35% del total.

Lo cierto es que los tipos de interés siguen siendo bajos en la actualidad, pero sí se prevén cambios relevantes a menos de dos años vista, por lo que si estás pensando en hipotecarte puede que te sientas confundido y no sepas que préstamo hipotecario elegir.

El asesoramiento Financiero será la clave

¿Cómo es tu perfil crediticio?

¿Eres conservador o por el contrario te gusta aprovechar las tendencias en cada momento?

¿Es posible conseguir una hipoteca por más del 80% del capital financiado?

Y sino cuento con un contrato indefinido ¿Podré optar a la concesión de un préstamo hipotecario?

Estas son algunas de las preguntas que pueden estar rondando por tu mente si ya te has decidido a comprar tu vivienda.

Si no te dedicas al sector financiero, es normal que se te acumulen las dudas y preocupaciones, pero para eso estamos los asesores, para resolverlas y ayudarte en el proceso.

¿Qué puede hacer Creditoh por ti?

La información será tu mejor arma

Si te encuentras en alguna de las situaciones anteriores, no lo dudes, llámanos y sin compromiso resolveremos todas tus inquietudes.

Además:

• Analizaremos tu caso en particular
• Te ofreceremos una amplio abanico de posibilidades hipotecarias en función de tu perfil
• Realizaremos todos los trámites burocráticos por ti para que puedas dedicar tu tiempo a lo realmente importante
• Te acompañaremos durante todo el proceso
• Te aprovecharás de ventajosas condiciones hipotecarias gracias al convenio que tenemos con las principales entidades bancarias del país
• Sólo pagarás nuestros servicios en caso de éxito, es decir, de concesión de hipoteca

Te estamos esperando…

La entrada El cambio de política monetaria del BCE podría afectar a las hipotecas a tipo fijo se publicó primero en Creditoh!.

En Creditoh.com queremos ayudarte a comprender cuáles son las previsiones

El pasado mes de Noviembre, el Euribor, índice de referencia que rige las hipotecas a tipo variable en nuestro país, volvió a registrar mínimos históricos desplomándose hasta valores de -0,189%. A pesar de las predicciones que apuntan a que esta situación de derrumbe tiene los días contados, parece que el Euribor no logra remontar su cabida continuada. Según datos ofrecidos por el Banco de España el Euribor ha cerrado el mes de Noviembre con una valor de -0,189%.

¿Cómo afectan estos datos a las hipotecas?

Esta cifra del Euribor afecta directamente a todas las hipotecas formalizadas a un tipo de interés variable, ya que la cuota está formada por un tipo de interés establecido más el valor del Euribor.

Hipotecas con revisión en Noviembre

La mayor parte de las hipotecas a tipo fijo, conllevan una revisión anual en la que se actualiza el valor del Euribor y por tanto la cuota a pagar cada mes.

¿Qué ocurrirá con las hipotecas que sean revisadas este Noviembre 2017?

Pues que experimentarán una rebaja de 8,95 mensuales en sus cuotas.

Beneficio para las familias vs Pérdidas bancarias

La caída del Euribor sin duda beneficia a las economías familiares de nuestro país.

A pesar de las campañas que están llevando a cabo la mayoría de entidades financieras sobre la preferencia de hipotecas a tipo fijo, en España la mayoría de cartera de hipotecas está compuesta por prestamos a tipo variable.
Según datos del Instituto Oficial de Estadística, la firma de hipotecas en nuestro país durante el pasado mes de Julio se incrementó en un 21,8% respecto al año anterior.

Aunque en la actualidad todo apunte a una mejora en la economía familiar de los hogares que cuentan con una hipoteca a tipo variable, hay que ser muy consciente de que la moneda puede darse la vuelta en cualquier momento.

Esto quiere decir que aunque este desplome anime al consumidor a optar por un préstamo a tipo variable, es muy probable que a lo largo de su vida útil (media 20 años) las oscilaciones sean comunes.

¿Qué previsiones hay?

Todas las previsiones apuntan a una subida inminente del Euribor, ya que como todos sabemos, la economía se rige por ciclos y parece que el actual está llegando a su fin.

Este es el principal motivo de la promoción actual sobre las hipotecas a tipo fijo que aportan seguridad a lo largo de toda la vida del préstamo.

No nos olvidemos de que no hace mucho tiempo atrás, concretamente en Septiembre de 2008, el Euribor alcanzó sus máximos históricos con un valor del 5,484%.

Veamos un cuadro de la evolución del Euribor en el presente año…

Las predicciones para los próximos años 2018 y 2019 apuntan a una clara subida del índice pero siempre será de forma progresiva.

Algunos consumidores afirman que prefieren beneficiarse de las condiciones actuales del Euribor con el ahorro que supone, y que de darse una subida significativa, estarían dispuestos a cambiar su hipoteca a un tipo de interés fijo.

En la otra cara están los que prefieren formalizar una hipoteca a tipo fijo desde el inicio para ganar seguridad y tranquilidad, evitando así estar pendientes de las oscilaciones de este índice de referencia.

Si tienes dudas nuestros asesores pueden ayudarte.

Diana Pardo

La entrada El Euribor registra mínimos históricos se publicó primero en Creditoh!.

En Creditoh queremos explicarte los factores clave para que sepas qué tipo de interés te conviene más.

¿Sigue siendo más rentable la Hipoteca a tipo variable?

Con estos valores, cabe pensar que a pesar de la campaña publicitaria, los préstamos hipotecarios a tipo de interés variable, siguen siendo más ventajosos con respecto a los fijos.

A día de hoy, esta conclusión es totalmente cierta, pero recuerda que una hipoteca es una operación a largo plazo a la que tendrás que hacer frente una buena parte de tu vida, por lo que muy probablemente de aquí a 25 o 30 años los tiempos cambiarán y con ellos las condiciones de tu hipoteca también.

Factores ajenos al tipo de interés que influyen en la Hipoteca

Independientemente de si elegimos una hipoteca tipo fijo o variable, existen una serie de factores que afectan a las hipotecas dando igual la tarifa que se aplique.

Se trata de gastos de:

• Constitución
• Notaría
• Registro
• Asesoría
• Impuestos aplicables
• Seguros vinculados a la operación hipotecaria

Esto quiere decir que todos estos gastos serán idénticos independientemente del tipo de hipoteca por la que nos decidamos.

Siempre hay vuelta atrás

La compra de un hogar y su endeudamiento es sin duda la operación más importante que hace una persona a lo largo de su vida, por lo que nada es definitivo. En cualquier momento de la vida del préstamo podemos amortizar lo que hemos pagado y pasarnos al otro sistema si así lo quisiéramos.
Hipotecas variables y precio final

Para el cálculo de la cuota hipotecaria en un préstamo a tipo variable debeos de fijarnos en dos valores:

• El Euribor: Referencial al que los bancos europeos se prestan el dinero
• Diferencial: este valor oscila en función de la entidad bancaria a la que nos dirijamos y es lo que va a marcar el precio final a pagar cada mes durante la vida de la deuda.

Hipotecas variables y precio final

Para el cálculo de la cuota hipotecaria en un préstamo a tipo variable debemos de fijarnos en dos valores:

• El Euribor: Referencial al que los bancos europeos se prestan el dinero
• Diferencial: este valor oscila en función de la entidad bancaria a la que nos dirijamos y es lo que va a marcar el precio final a pagar cada mes durante la vida de la deuda.
  La suma de ambos conceptos nos dará el importe d ela cuota hipotecaria.

Ventajas de las Hipotecas a tipo variable

Todas las hipotecas a tipo fijo que existen en el mercado se benefician de los tipos de interés actuales al 0% queaplican los bancos centrales y que por supuesto condicionan el Euribor y otros índices de similares características.

A día de hoy las hipotecas variables son más baratas que las de tipo fijo, pero también implican la asunción de un riesgo mayor en función de la volatilizas del Euribor que oscilará según los tiempos.

Las previsiones económicas para un futuro próximo apuntan a que los tipos de interés comenzarás su escalada en breve, pero eso si, la subida no será brusca sino de forma progresiva.

¿Cuál es tu perfil inversor?

Para ayudarnos en la toma de decisión ¿hipoteca fija o variable?, e importante que analicemos cuál es nuestro perfil inversor. ¿Somos acérrimos del control y nos gusta saber en todo momento lo que pagaremos en los próximos 20 años? o por el contrario, ¿no nos importa asumir cierto tipo de riesgo y beneficiarnos de las condiciones actuales?

En la respuesta a estas preguntas encontrarás la solución a tus dudas.

Diana Pardo

La entrada Si elijo una Hipoteca a tipo variable ¿De qué factores depende el precio final? se publicó primero en Creditoh!.

¿Por qué una nueva ley hipotecaria?

Varios son los motivos que han empujado a las fuerzas políticas a llevar a cabo esta reforma:

• Mayor protección a los consumidores
• Incrementar la transparencia de este tipo de contratos
• Frenar y prevenir las múltiples demandas que en los últimos años están recibiendo las entidad financieras
• Aportar seguridad jurídica al sector financiero nacional y europeo

Dentro de la nuevareforma hipotecaria tenemos que diferencias dos grupos de medidas

1- Las que llegan de Europa
2- Las que ha propuesto el Gobierno

1- MEDIDAS EUROPEAS

Limites a las comisiones por cancelación anticipada

Antes de comentar los límites que se establecerán en dichas comisiones, hay que tener en cuenta que solo se aplicarán a las hipotecas nuevas que se formalicen tras la entrada en vigor de esta nueva normativa.

Limites:

• Hipotecas variables: el límite será del 0,5% durante los tres primeros años y del 0,25% hasta el quinto año. A partir de este momento en el tiempo, la cancelación no tendrá ninguna comisión.
• Hipotecas fijas: la penalización será del 4% durante los diez primeros años. Este porcentaje se reducirá al 3% a partir del décimo año.

Stop a las ventas vinculadas

Esta es una medida de carácter general por la que explícitamente se prohibirán todas aquellas ventas que obliguen al cliente a aceptar una serie de productos financieros vinculados a su préstamo como condición irrefutable para conseguir la aprobación de su hipoteca.

Las entidades podrán seguir ofreciendo a sus clientes productos relevantes para la compra como seguros de hogar, de vida, etc, incluso con la posibilidad de mejorar sus condiciones hipotecarias en caso de que los contraten.

Las previsiones es que las entidades bancarias cambiarán su forma de negociación hipotecaria ofreciendo diferentes presupuesto en función de si llevan o no productos asociados.

Facilidades para reconvertir hipotecas en moneda extranjera a hipotecas en euros

El cliente en cualquier momento de la vida de su préstamo hipotecario en divisas extranjeras, podrá solicitar su reconversión en euros o en aquella moneda en la que perciba la mayor cantidad de sus ingresos.

Esta medida sin duda es consecuencia de la internalización de la economía y las personas.

Eliminación de incentivos por captación hipotecaria

Los empleados bancarios condicionan sus sueldos a la captación de clientes y productos financieros. Esto ha llevado a que en ocasiones por cumplimiento de objetivos se hayan formalizado hipotecas de baja calidad que no llegan a buen puerto, por lo que eliminado este tipo de incentivo, se pretende conseguir menos hipotecas pero de calidad y con futuro de cumplimiento.

2-MEDIDAS GUBERNAMENTALES

Creación de la etapa pre-contractual

Los clientes dispondrán de un plazo de 7 días antes de la formalización de su hipoteca para visitar al notario que ellos elijan con el fin de que este verifique toda la documentación y la ausencia de cláusulas abusivas por parte de los bancos.

Los registradores también estarán obligados al cumplimiento de esta etapa y los que no lo hagan, se expondrán a sanciones.

Límite al interés de demora

Una vez se apruebe la ley no podrá superar el 9%

Facilidad de conversión de hipotecas variables a fijas

¿Cómo conseguir el cambio?

O bien con tu entidad o cambiando de banco.
Si decides cambiar de entidad el precio será más alto y la ley aquí entra con fuerza de la siguiente manera: la comisión de reembolso que podrá cobrar un banco a modo e compensación será del 0,25% y solo se podrá hacer durante los tres primeros años de vida de la hipoteca que se quiera modificar.

Por otra parte, los gastos de notaría y registro serán bonificados en un 90%.

Otras medidas de carácter nacional que también se incluirán serán:

• Creación de una lista negra de cláusulas abusivas
• Creación de un modelo de hipoteca tipo (comprensible para todo tipo de clientes)
• Endurecimiento de la cláusula de vencimiento anticipado: hasta ahora, las entidades en cuanto el cliente hacía efectivo el impago de tres cuotas hipotecarias, podía dar por finalizado el préstamo antes de tiempo. Con la nueva ley esto también cambiará.

Diana Pardo

La entrada Nueva Ley de Reforma Hipotecaria 2018: Todo lo que debes saber se publicó primero en Creditoh!.

¿Hipotecas a tipo fijo o variable?

Así como en los últimos años la mayor parte de las hipotecas que ofrecían las entidades financieras se formalizaban a un tipo de interés variable formado por el Euribor más un diferencial, durante el pasado año 2016 y el actual, las hipotecas a tipo fijo están cobrando protagonismo en el mercado financiero.

Es la hipoteca a tipo fijo una nueva “cláusula suelo”?

Algunos expertos financieros se sorprenden del revuelo formado por los hipotecados en lo que se refiere al pago de las cláusulas suelo considerándolas abusivas, cuando sin embargo están dispuestos a firmar una hipoteca a tipo de interés fijo.
Según su punto de vista, el tipo de interés fijo es otra forma que tiene la banca para “imponer un suelo o un techo” durante toda la vida del crédito.

Por la contra existe también otra corriente, que defiende la opinión de que a la hora de firmar una hipoteca, no solo el precio es un factor a tener en cuenta sino que hay otros igual de importantes o más como la incertidumbre del mercado, el miedo a no poder afrontar las cuotas futuras, las oscilaciones inciertas del Euribor, etc, que con una hipoteca a tipo fijo quedarían resueltas.

Principal ventaja de las hipotecas a tipo fijo

En una hipoteca a tipo de interés fijo, el hipotecado conoce de antemano cuál será la cuota mensual a la que tendrá que hacer frente durante toda la vida del crédito, es decir, se elimina de forma inmediata la incertidumbre y aparece la seguridad. Por la contra se pagará un tipo de interés más elevado que en una hipoteca a tipo variable.

Esta hipoteca puede resultar una buena opción para aquellas familias que no practican el ahorro no estando preparadas para cambios repentinos en el mercado que modifiquen a la alza la cuota mensual de su hipoteca.

Principal ventaja de las hipotecas a tipo variable

Las hipotecas a tipo variable en nuestro país están referenciadas al Euribor a 12 meses (aunque se prevé un cambio en el segundo semestre del presente año hacia el Euribor Plus), lo que quiere decir que a este índice cada entidad bancaria le sumará un diferencial que será revisado cada 12 meses.

Por el comportamiento del Euribor en los últimos años, su tendencia a la baja y sus valores negativos han supuesto un gran ahorro para las familias que han visto cómo su cuota mensual se reducía año tras año alcanzando una cierta estabilidad en negativo.

La hipoteca a tipo variable es ideal para aquellas familias que practiquen el ahorro, ya que podrían beneficiarse de los tipos bajos y a su vez estar preparadas para fluctuaciones y posibles subidas del tipo de interés.

Vinculaciones

Las vinculaciones que la mayor parte de entidades bancarias exigen, suelen ir de la mano de los préstamos hipotecarios. Por lo general, cuanto mejores sean las condiciones que se ofrezcan, mayor vinculación exigirán a los titulares: (tarjetas de crédito, nóminas domiciliadas, seguros de vida, de hogar, etc).

Las hipotecas a tipo variable suelen tener más vinculación que las de tipo fijo por su mejor precio.

Créditoh! te asesora

¿Te gustaría que un experto analizáse tu caso particular para saber cuál es la mejor alternativa en función de tu perfil?

Desde el equipo de Créditoh! estaremos encantados de ayudarte en tu decisión.

Diana Pardo

La entrada Tipo fijo o variable, ¿Cómo negocio mi hipoteca? se publicó primero en Creditoh!.

Lo analizamos en los siguientes párrafos…

Predicción de subida del Euribor

El Euribor es el índice de referencia al que están ligados la mayor parte de préstamos hipotecarios de nuestro país. A día de hoy sigue marcando mínimos históricos alcanzando valores incluso negativos ( la media del mes de julio fue de -0,157%), sin embargo, todas las predicciones apuntan una subida a corto plazo.

Incluso el propio Ministro de Economía Luis de Guindos afirmaba en una de sus ultimas intervenciones que “esto no será así toda la vida”

¿Nos interesa entonces cambiar nuestra hipoteca a tipo variable para un tipo fijo?

Para saber la respuesta a esta pregunta tenemos que tener en cuenta varias variables.

¿Porqué es interesante un tipo de interés fijo?

En las hipotecas a tipo fijo, el tipo de interés que se paga durante toda la vida del préstamo es el mismo, esto proporciona al que firma la hipoteca una tranquilidad y certeza acerca de todos los desembolsos que tendrá hacer durante el tiempo pactado ya que cada mes pagará una cita constante.

¿Porqué es interesante un tipo de interés variable?

Los préstamos a un tipo de interés variable, se componen de dos partes, un diferencial constante que fija el banco más el índice de referencia que suele ser el Euribor. En este caso la cuota que se pagará cada mes oscilará en función de la cotización del Euribor. También existen el mercado hipotecario las hipotecas mixtas que consisten en pagar un tipo de interés fijo durante el primer o segundo año para posteriormente convertirse en variable. Durante estos últimos años que el Euribor ha alcanzado mínimos históricos, los firmantes de hipotecas a tipo variable se han beneficiado considerablemente.

¿Cuál es la hipoteca más cara?

A día de hoy, con una hipoteca a tipo fijo se sigue haciendo un mayor desembolso que a tipo variable, ya que estos préstamos suelen formalizarse a tipos de entre el 3% y el 4% en contra de los diferenciales a tipo variable que están entre un 1% y un 1,5%.
También hay que tener en cuenta que las hipotecas a tipo fijo se han abaratado considerablemente con respecto a otras épocas y que además, no debemos olvidarnos que en el año 2008 el Euribor alcanzó máximos superando el 5%.
Esto añadido a las predicciones de una cercana subida de los tipos de interés, están haciendo que la formalización de hipotecas a tipo fijo repunten.

Las Entidades Financieras apuestan por el tipo fijo

La Banca, teniendo en cuenta el escenario previsto, ha aprovechado para lanzar este último año atractivas ofertas de hipotecas a tipo fijo.
El montante actual de hipotecas a tipo fijo ya representan el 40% del total. La mayor parte de hipotecas variables vigentes, proceden del pasado.

¿Cómo realizar el cambio de variable a fijo?

Créditoh! hará por ti todas las gestiones necesarias con la entidad o entidades financieras para que tu hipoteca mejore a la vez que se fomenta el ahorro.

El cambio se puede hacer a través de dos vías:

• La novación:
  La novación consiste en continuar con la misma entidad financiera con la que tenemos la hipoteca simplemente modificando algunas condiciones.
• La subrogación:
  En este caso se cambia de entidad bancaria mejorando así las condiciones previas.

Ambas opciones conllevan una serie de gastos que también hay que valorar.

La Reforma hipotecaria favorece el cambio a tipo fijo

Una vez más, Luis de Guindos, anuncia que con la nueva reforma hipotecaria se abaratará el tramite del paso de una hipoteca variable a fija llegando prácticamente a ser nulo el coste de hacerlo.

En Créditoh! buscaremos la mejor solución para ti y tu hipoteca. Solicita un estudio sin compromiso.

Diana Pardo

La entrada ¿Quieres cambiar tu hipoteca de tipo variable a tipo fijo? Te contamos cómo hacerlo se publicó primero en Creditoh!.