El auge de la hipoteca a tipo de interés fijo ya supone más del 50% del total y es que se está convirtiendo en favorita para todos aquellos compradores que no quieran arriesgarse a sufrir subidas en su cuota durante los años de duración del préstamo hipotecario. ¿En qué aspectos debemos poner nuestra atención a la hora de contratar una hipoteca a tipo de interés fijo? ¿Existe alguna situación en la que este tipo de interés se pueda modificar a pesar de ser fijo?

Factores que influyen en el tipo de interés a tipo fijo hipotecario

El plazo

El plazo del préstamo hipotecario a tipo fijo es un condicionante directo de lo que será nuestra cuota. Si firmamos una hipoteca a un plazo de 30 años el tipo de interés rondará el 1.75% mientras que si el plazo se encuentra entre 10 y 20 años el tipo de interés se situará por debajo del 1,50%. Cuanto más corto es el plazo mejores tipos de interés obtendremos ya que la exposición (riesgo) que asume el banco es inferior. Nuestra cuota puede ser más elevada pero el monto de intereses que devolvemos es susceptiblemente inferior. A la hora de elegir el plazo debemos realizar un análisis de nuestra economía doméstica y ver qué cuota estamos dispuestos a pagar, a partir de este análisis proponer el plazo que más nos interese.

Productos vinculantes

También conocidos como productos combinados hacen referencia a todos aquellos productos que ofrecen las entidades bancarias a cambio de una reducción en el tipo de interés fijo de la hipoteca. Seguro de hogar, domiciliación de nómina, plan de pensiones, seguro de vida, etc, son algunos de ellos.

Cuantos más contratemos, más se reducirá el tipo de interés fijo que nos apliquen en la hipoteca.

Asimismo hay entidades que no ofrecen productos combinados , suelen ser ofrecer un tipo más elevado .

Al igual que antes hemos de valorar qué productos estamos dispuestos a ofrecer al banco para la negociación de nuestra hipoteca.

Comisiones & Amortizaciones

Algunas entidades bancarias han reducido o eliminado directamente la comisión de apertura de sus hipotecas a tipo fijo pero todavía hay otros que la conservan. Ocurre los mismo con las comisiones por amortizaciones anticipadas.

Con la reciente aparición de la nueva ley hipotecaria las comisiones por amortización se han igualado mucho, solo hay que tener en cuenta que la contratación de una hipoteca a tipo de interés fijo puede llevar una comisión que se denomina por compensación de tipo de interés. Esta comisión no es aplicable en un tipo de interés variable.

Se trata de una comisión que podría darse en el caso de que el banco sufriese una pérdida en el momento de la amortización parcial. El consejo sobre su contratación es negociarlo con anterioridad y en el caso de que tengamos que asumir esta comisión , antes de realizar amortizaciones preguntemos al banco si la amortización que quiero realizar conlleva una penalización , está regulado según nueva ley hipotecaria por lo que el banco nos tendrá que dar esta información con anterioridad a la amortización parcial.

¿Existe alguna posibilidad de que el tipo fijo de una hipoteca se modifique?

Esto podría ocurrir si durante el periodo de vigencia del préstamo el contratante deja de cumplir con alguna de las condiciones que figuran en el contrato como por ejemplo desvincularse de algo producto ligado directamente al precio (seguros, nómina, etc). En este caso la entidad bancaria podría aplicar una subida en el tipo de interés tal y como figura en el contrato.

Otro caso que también podría darse es solicitar una novación a la entidad bancaria en la que hemos contratado el préstamo hipotecario para renegociar de nuevo el precio del mismo, es decir, el tipo de interés.

Sino quieres pagar un sobrecoste por tu hipoteca a tipo fijo es importante estar informado sobre las entidades bancarias que actualmente han reducido o anulado sus comisiones. También es fundamental dominar el arte de negociación bancaria así como conseguir condiciones preferentes.

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