Que los mercados se encuentran en continuo cambio es una realidad y el financiero no iba a ser menos. Durante el último año hemos sido testigos de como las principales entidades financieras lanzaban nuevos y atractivos productos hipotecarios a un tipo de interés fijo. Teniendo en cuenta que aproximadamente el 95% del capital vivo hipotecario español está formalizado a un tipo de interés variable, ¿Qué es lo que está ocurriendo?
Lo analizamos en los siguientes párrafos…
Predicción de subida del Euribor
El Euribor es el índice de referencia al que están ligados la mayor parte de préstamos hipotecarios de nuestro país. A día de hoy sigue marcando mínimos históricos alcanzando valores incluso negativos ( la media del mes de julio fue de -0,157%), sin embargo, todas las predicciones apuntan una subida a corto plazo.
Incluso el propio Ministro de Economía Luis de Guindos afirmaba en una de sus ultimas intervenciones que “esto no será así toda la vida”
¿Nos interesa entonces cambiar nuestra hipoteca a tipo variable para un tipo fijo?
Para saber la respuesta a esta pregunta tenemos que tener en cuenta varias variables.
¿Porqué es interesante un tipo de interés fijo?
En las hipotecas a tipo fijo, el tipo de interés que se paga durante toda la vida del préstamo es el mismo, esto proporciona al que firma la hipoteca una tranquilidad y certeza acerca de todos los desembolsos que tendrá hacer durante el tiempo pactado ya que cada mes pagará una cita constante.
¿Porqué es interesante un tipo de interés variable?
Los préstamos a un tipo de interés variable, se componen de dos partes, un diferencial constante que fija el banco más el índice de referencia que suele ser el Euribor. En este caso la cuota que se pagará cada mes oscilará en función de la cotización del Euribor. También existen el mercado hipotecario las hipotecas mixtas que consisten en pagar un tipo de interés fijo durante el primer o segundo año para posteriormente convertirse en variable. Durante estos últimos años que el Euribor ha alcanzado mínimos históricos, los firmantes de hipotecas a tipo variable se han beneficiado considerablemente.
¿Cuál es la hipoteca más cara?
A día de hoy, con una hipoteca a tipo fijo se sigue haciendo un mayor desembolso que a tipo variable, ya que estos préstamos suelen formalizarse a tipos de entre el 3% y el 4% en contra de los diferenciales a tipo variable que están entre un 1% y un 1,5%.
También hay que tener en cuenta que las hipotecas a tipo fijo se han abaratado considerablemente con respecto a otras épocas y que además, no debemos olvidarnos que en el año 2008 el Euribor alcanzó máximos superando el 5%.
Esto añadido a las predicciones de una cercana subida de los tipos de interés, están haciendo que la formalización de hipotecas a tipo fijo repunten.
Las Entidades Financieras apuestan por el tipo fijo
La Banca, teniendo en cuenta el escenario previsto, ha aprovechado para lanzar este último año atractivas ofertas de hipotecas a tipo fijo.
El montante actual de hipotecas a tipo fijo ya representan el 40% del total. La mayor parte de hipotecas variables vigentes, proceden del pasado.
¿Cómo realizar el cambio de variable a fijo?
El cambio se puede hacer a través de dos vías:
- La novación:
La novación consiste en continuar con la misma entidad financiera con la que tenemos la hipoteca simplemente modificando algunas condiciones. - La subrogación:
En este caso se cambia de entidad bancaria mejorando así las condiciones previas.
Ambas opciones conllevan una serie de gastos que también hay que valorar.
La Reforma hipotecaria favorece el cambio a tipo fijo
Una vez más, Luis de Guindos, anuncia que con la nueva reforma hipotecaria se abaratará el tramite del paso de una hipoteca variable a fija llegando prácticamente a ser nulo el coste de hacerlo.
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