Ante la permanencia del euribor en valores negativos y las previsiones del mantenimiento de este escenario hasta al menos el año 2022, las entidades financieras en nuestro país están lanzando competitivas campañas hipotecarias en las que sitúan a la hipoteca a tipo fijo al mismo precio o incluso en algunos casos inferiores al de las hipotecas a tipo de interés variable.

Esto ya es una realidad, la hipoteca a tipo fijo se sitúa como favorita para el comprador gracias a que los bancos están apostando fuertemente por ellas, actitud criticada por algunos expertos como el presidente de Mecanismo Único de Supervisión (MUS) del organismo comunitario, Andrea Enria, que ha criticado públicamente esta estrategia que algunos consideran «suicida». 

La certeza de vivir tranquilos

Los principales responsables de las entidades bancarias responden ante este comentario quitándole hierro al asunto afirmando la creciente competencia que existe actualmente en el sector, y es que los bancos deben de sumar hipotecas ya que durante los últimos meses del presente año se ha producido una caída de las mismas probablemente debido a los peores datos de empleo.

La mayoría de las personas que compran una vivienda son favorables a la idea de pagar la misma mensualidad durante toda la vida del préstamo hipotecario, evitando así posibles escenarios de incertidumbre del euribor, que aunque en los últimos tiempos se encuentra bajo mínimos, es probable que a partir del 2022 incremente su valor. No debemos olvidarnos que llegó a alcanzar un porcentaje del 6% por lo que las hipotecas a tipo de interés variable se vieron muy perjudicadas.

Las entidades financieras de nuestro país llevan los dos últimos años apostando de nuevo por las hipotecas a tipo de interés fijo y a pesar de que son altamente atractivas para los consumidores, su precio todavía se encuentra por encima de las hipotecas a tipo variable, al menos hasta ahora que ha surgido la iniciativa por parte de algunos bancos de bajarles el precio para convertirlas en irresistibles.

El por qué de las hipotecas a tipo fijo

La razón de que los bancos lleven dos años declinándose hacia las hipotecas a tipo fijo es meramente por un tema de rentabilidad. Desde el mes de septiembre entidades como el BBVA, Openbank o Myinvestor son las que ofrecen mejores condiciones a plazos de vencimientos cortos (15 años) y con condiciones de vinculación.

Según la Asociación Hipotecaria Española (AHE) «la contratación a tipos fijos continúa creciendo tras permanecer durante décadas siendo un producto de menor reclamo, debido a que no se daban las condiciones para una oferta tan competitiva como la actual”

Perfiles cliente Medio-alto

Las ofertas más atractivas que actualmente se ofrecen en muchas sucursales están dirigidas a perfiles de clientes con ingresos medios-superiores a los 2.000€ o 3.000€ y con una cierta estabilidad en su puesto de trabajo. Además también deben de acogerse a la vinculación de productos asociados a su hipoteca para poder beneficiarse de las bonificaciones.

Las entidades financieras se encuentran por tanto en un momento ideal para la negociación, es importante conocer todas las artes de esta estrategia para conseguir las mejores condiciones. En Creditoh contamos además con interesantes convenios con ellas que incluyen ventajosas condiciones para nuestros clientes.

Te ayudamos a negociar el mejor precio para una de las decisiones más importantes de tu vida.

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Para poder comprender en mayor profundidad este concepto y cómo afecta a nuestra hipoteca y sobretodo a lo que pagamos cada mes es necesario definirlo.

¿Qué es el euribor?

El euribor es un índice de referencia, un tipo de interés al que las entidades bancarias de la zona euro se intercambian el dinero, es decir sería el precio al que las entidades financieras se compran y venden el dinero entre sí.

Además, aunque existen otros índices similares, el euribor es el elegido a la hora de referencia las hipotecas en España, por lo que cualquier variación brusca afecta directamente a la cuota y al bolsillo.

¿Cómo funciona el euribor?

Al ser un índice, su valor oscila a diario, produciéndose en ocasiones subidas o bajadas bruscas, sin embargo, esto no debe asustarnos ya que el valor que se toma como válido es el euribor global de cada mes.

El pasado mes de agosto, este índice volvió a ser noticia por marcar mínimos históricos en su valor llegando al -0,373%. Todo apuntaba a que el Banco Central Europeo anunciaría una bajada en los tipos que finalmente no ocurrió.

Sí se tomaron otro tipo de medidas como la activación de un programa de compra de activos por valor de 20.000 millones de euros mensuales.

Gracias a esto, el euribor fue recuperándose consiguiendo ascender por primera vez en semanas alcanzando el valor de -0,3% el pasado mes de septiembre.

¿Cómo afecta a tu hipoteca?

Las últimas predicciones apuntan a que por ahora la tendencia seguirá a la baja aunque es imposible saber por cuánto tiempo. 

Si tu hipoteca está formalizada a un tipo de interés variable, estará marcada por el valor del euribor más un diferencial. El conjunto de ambos conceptos dará como resultado el importe a pagar de tu cuota hipotecaria.

Esto quiere decir que si en el momento que formalizaste tu hipoteca el euribor estaba al 3% más un diferencial del 1%, el total de interés que pagarás será del 4%. Una vez llegado el momento de revisión del índice (suele hacerse de forma semestral o anual), se actualizará el mismo modificándose el importe de la cuota.

El euribor es por tanto un indicador de la cantidad de interés que tendrás que devolver a la entidad bancaria por la concesión de tu hipoteca. Si el euribor baja, pagarás menos cada mes y si sube ocurrirá todo lo contrario.

Es importante darse cuenta de que a la hora de negociar con el banco el tipo de interés que pagarás por tu hipoteca a tipo variable, solo se podrá incidir sobre el diferencial, ya que el valor del euribor será el que marque el BCE en cada momento.

¿Momento de pasarse a la hipoteca fija?

Si no quieres tener quebraderos de cabeza ni seguir la evolución del eurbor, la mejor solución por la que ya están apostando muchas personas y entidades financieras es solicitar una hipoteca a un tipo de interés fijo. De esta forma, la cuota a pagar durante toda la vida del préstamo será invariable por lo que eliminas la incertidumbre de un plumazo.

Te ayudamos a negociar tu hipoteca partiendo de tu situación actual realizando un análisis personalizado de tu perfil financiero y necesidades. Todo ello completamente gratis y sin compromiso.

Porque en las cosas importantes merece la pena negociar.

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Nueva reforma hipotecaria, creciente evolución del euribor, previsiones al alza desde los principales organismos europeos, muchos son los cambios que se vaticinan para este periodo que te pueden afectar si te encuentras en plena decisión de comprar una vivienda.

Comprar una vivienda a través de un préstamo hipotecario es una de las decisiones más importantes que tomamos a lo largo de nuestra vida, por ello hay que contar con información de valor que nos ayude a decantarnos por la mejor opción para nuestros bolsillos.

¿Cuota fija o variable?

Antes de nada aclaremos los aspectos que tenemos que tener en cuenta para tomar la decisión:
— ¿Cuántos años de cuota hipotecaria vamos a soportar?
— ¿Cuáles son los ingresos presentes y las predicciones futuras de la persona/s que va a prescribir el préstamo?
— ¿Soportaría tu economía familiar un repentino cambio en el tipo de interés?

Parecen preguntas muy obvias pero es importante tomarse el tiempo necesario para responderlas adecuadamente y tomar una u otra dirección.

Hipotecas a tipo de interés fijo ¿a qué perfil le puede interesar?

Las hipotecas a tipo de interés fijo tienen un precio más alto que las que son variables, pero a pesar de ello, son el tipo de préstamos que más protagonismo están adquiriendo en nuestro país.
Según recientes datos del INE, las hipotecas a tipo fijo han incrementado en un 14,5% en valores de tasa anual hasta llegar al 40,1% el pasado verano.
Si echamos la vista al comienzo de las crisis económica, en el año 2008 el porcentaje de hipotecas a tipo fijo era de un 2% aproximadamente mientras que las hipotecas a tipo variable se quedaban con el 97% del mercado.

¿Cuál es la principal ventaja de una hipoteca a tipo fijo?

Que el que la suscribe no asume riesgos. Durante toda la vida del préstamo pagará la misma cuota mensual sin importarle las posibles fluctuaciones que pueda tener el euribor o índice de referencia utilizado.

¿Quienes son los candidatos ideales para formalizar una hipoteca a tipo fijo?

Aquellos que cuenten con un perfil más conservador que no estén dispuestos a soportar los riesgos de la economía hipotecaria a tipo variable.
Durante toda la vida del préstamo sabrán lo que tienen que pagar sin sobresaltos.
Por otra parte el plazo de amortización de este tipo de hipotecas no supera los 20 años, aspecto que hay que tener en cuenta a la hora de ver si necesitamos más tiempo para devolver la deuda.
También aquellas personas que no tengan previsto realizar amortizaciones anticipadas suelen decantarse por las hipotecas a tipo fijo.

Hipotecas a tipo variable ¿A qué perfil le interesan?

Las hipotecas a tipo de interés variable han sido las más suscritas en nuestro país en los últimos años, quitando los últimos 12 meses en los que la predicción de una subida inminente del euribor ha dado el protagonismo de nuevo a las de tipo fijo.

¿Cuál es la principal ventaja de una hipoteca a tipo fijo?

Destacaríamos dos, por un lado la cuota mensual que pagues se ajustará a la realidad económica del euribor en cada periodo y por otro el plazo del que dispones para amortizarlo superará los 20 años.

¿Quienes son los candidatos ideales para formalizar una hipoteca a tipo variable?

• Aquellos dispuestos a asumir el riesgo que las fluctuaciones del euribor pueda sufrir.
• Aquellos jóvenes que precisen un periodo más elevado de 20 años para amortizar su deuda. y que por edad la entidad financiera les conceda.
• Aquellos que tengan la intención de realizar amortizaciones anticipadas durante la vida del préstamo.

Lo que puede ser lo mejor para unos no tiene por qué serlo para todos, por ello lo mejor siempre es personalizar. ¿Qué perfil eres tú?

Si todavía te quedan dudas, nuestros asesores hipotecarios te las resolverán sin compromiso ni coste alguno.

¿Hablamos?

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Pues cada mes recibirás por correo ordinario o a través de un email, tu recibo/extracto de hipoteca.

Por lo general el recibo de Hipoteca, a no ser que seas un experto financiero, no suele ser fácil de interpretar ya que en él figuran múltiples conceptos que nos pueden llegar a confundir o sonarnos directamente a chino.

Queremos dedicar el post de hoy a explicar todos y cada uno de estos términos para que cuando finalices de leerlo no te quede ninguna duda.

Te aconsejamos que tengas a mano tu último recibo de hipoteca para ir cotejando cada paso.

¡Vamos allá!

¿Qué es el saldo posterior/anterior o saldo pendiente?

Este término hace referencia a lo que te queda por pagar.

Pongamos un ejemplo…

Imaginemos que tenemos un saldo anterior al pago de 250.000€ y el saldo posterior es de 249.600.

La cuota que mensual que pagamos es de 900€.

Si hacemos la resta entre ambas cantidades veremos que a pesar de pagar 900€ cada me,s en este recibo solo se ha reducido nuestra deuda en apenas 400€.

Tipo de Interés

Este concepto hace referencia al tipo de interés que te están aplicando en la hipoteca.

Si has firmado una hipoteca a tipo e interés variable, lo usual es que sea el Euribor más un diferencial. Este tipo de interés se actualizará cada año ( o cae seis meses en algunos casos)

La cifra del tipo de interés debería coincidir cada mes con la que firmaste en su día en la Hipoteca.

Pongamos un ejemplo…

Si en su día firmaste Euribor + 1% y suponiendo que el Euribor está al 0,5%, el tipo de interés sería de 1,5%.

Aquí es donde entra a veces la polémica de los famosos suelos hipotecarios ya que si por ejemplo en este caso, tuviésemos un suelo de 2,45%, el Banco nunca nos aplicará un tipo de interés inferior a esta cifra.

¿Qué son los periodos pendientes?

Es el tiempo que te queda por pagar. Normalmente viene expresado en meses. Puedes multiplicar este número por la cuota que pagas de hipoteca y obtendrás lo que finalmente vas a pagar.

Después compara esto con la deuda que tienes pendiente.

La diferencia te dará los intereses totales que vas a pagar a lo largo del préstamo.

Cuota y Desglose

En el desglose podrás ver dos cifras. Una relativa a la amortización que hace referencia a la parte de capital que estás devolviendo y otra relativa a los intereses que estás pagando.

Al principio de la hipoteca la cantidad de intereses que pagarás será mayor que el capital que amortices. Esto es debido al método francés de amortización que es el más común que utilizan los bancos.

La cuota mensual será la suma de la parte de amortización de capital más la parte de intereses.

Fecha de formalización

Es el día que firmaste tu prestamo hipotecario. fecha realmente importante en la vida de cualquier persona que haya firmado una hipoteca ya que a partir de este momento comienza una cuenta atrás.

Fecha de Vencimiento

Es la fecha en la que supuestamente habrás devuelto la totalidad de la deuda y tu hipoteca se acabará.

En este momento podría afirmar con rotundidad que la casa ya es tuya en propiedad.

En Creditoh creemos que la información es una poderosa arma, por ello la comprensión mensual de tu recibo hipotecario puede convertirse en tu mejor aliado a la hora de saber si todo va según lo acordado.

¿Hemos conseguido aclarar tus dudas?

Diana Pardo

La entrada ¿Cómo interpretar mi recibo de Hipoteca? se publicó primero en Creditoh!.

Con la nueva ley hipotecaria y el giro que dará la política monetaria europea, se prevén cambios en los tipos de interés que hasta ahora habían permanecido en el subsuelo.

¿Cómo afectarán estas medidas a las Hipotecas a tipo fijo?

Muchos economistas apuntan a una subida en los tipos de interés a tipo fijo que podría hacerse visible a finales del presente año 2018, momento en que el Banco Central Europeo comenzará su política expansiva. La inevitable subida del Euribor en los próximos años repercutirá en el precio de los préstamos hipotecarios tanto a tipo fijo como variable. Con respecto al tipo variable, este índice de referencia lleva dos años cerrándose con valores negativos.

Si la subida se produce, se incrementarán las cuotas mensuales de estas hipotecas variables por lo que es muy probable que las entidades bancarias suban también sus intereses a tipo fijo.

Hipotecas a tipo fijo: ¿Seguridad o sobrecoste?

El tipo de interés que se aplica en la actualidad sobre las hipotecas a tipo fijo oscila entre el 2% y el 3%. Si echamos la vista atrás hasta el pasado mes de Diciembre, veremos que el tipo fijo medio del total de préstamos hipotecarios concedidos en nuestro país en este periodo estaba en 1,902%.

Por otra parte, la tendencia en el último año a formalizar hipotecas a tipo de interés fijo se ha incrementado. Parece que tanto los bancos como muchos hipotecados eligen la estabilidad y seguridad frente a la oscilación e incertidumbre de los tipos variables.

El tipo fijo te blinda frente a futuras subidas del Euribor

Todo apunta a que el fin de las hipotecas baratas tiene los días contados. Esto supone también un alto en la guerra de precios

Recordemos las principales características de una hipoteca a tipo fijo.

Estabilidad

Sus cuotas mensuales se mantendrán constantes mientras dure el préstamo hipotecario.

Financiación del 80%

La mayoría de entidades financieras ofrecen un porcentaje de financiación del 80%.

Contar con ahorros

En la mayor parte de los casos es necesario disponer de fondos propios para su concesión.

Estabilidad laboral

Favorecerá la estabilidad laboral mediante un contrato indefinido.

Ingresos suficientes

Los ingresos percibidos deben ser superiores para que el pago de las cuotas no represente más del 35% del total.

Lo cierto es que los tipos de interés siguen siendo bajos en la actualidad, pero sí se prevén cambios relevantes a menos de dos años vista, por lo que si estás pensando en hipotecarte puede que te sientas confundido y no sepas que préstamo hipotecario elegir.

El asesoramiento Financiero será la clave

¿Cómo es tu perfil crediticio?

¿Eres conservador o por el contrario te gusta aprovechar las tendencias en cada momento?

¿Es posible conseguir una hipoteca por más del 80% del capital financiado?

Y sino cuento con un contrato indefinido ¿Podré optar a la concesión de un préstamo hipotecario?

Estas son algunas de las preguntas que pueden estar rondando por tu mente si ya te has decidido a comprar tu vivienda.

Si no te dedicas al sector financiero, es normal que se te acumulen las dudas y preocupaciones, pero para eso estamos los asesores, para resolverlas y ayudarte en el proceso.

¿Qué puede hacer Creditoh por ti?

La información será tu mejor arma

Si te encuentras en alguna de las situaciones anteriores, no lo dudes, llámanos y sin compromiso resolveremos todas tus inquietudes.

Además:

• Analizaremos tu caso en particular
• Te ofreceremos una amplio abanico de posibilidades hipotecarias en función de tu perfil
• Realizaremos todos los trámites burocráticos por ti para que puedas dedicar tu tiempo a lo realmente importante
• Te acompañaremos durante todo el proceso
• Te aprovecharás de ventajosas condiciones hipotecarias gracias al convenio que tenemos con las principales entidades bancarias del país
• Sólo pagarás nuestros servicios en caso de éxito, es decir, de concesión de hipoteca

Te estamos esperando…

La entrada El cambio de política monetaria del BCE podría afectar a las hipotecas a tipo fijo se publicó primero en Creditoh!.

En Creditoh.com queremos ayudarte a comprender cuáles son las previsiones

El pasado mes de Noviembre, el Euribor, índice de referencia que rige las hipotecas a tipo variable en nuestro país, volvió a registrar mínimos históricos desplomándose hasta valores de -0,189%. A pesar de las predicciones que apuntan a que esta situación de derrumbe tiene los días contados, parece que el Euribor no logra remontar su cabida continuada. Según datos ofrecidos por el Banco de España el Euribor ha cerrado el mes de Noviembre con una valor de -0,189%.

¿Cómo afectan estos datos a las hipotecas?

Esta cifra del Euribor afecta directamente a todas las hipotecas formalizadas a un tipo de interés variable, ya que la cuota está formada por un tipo de interés establecido más el valor del Euribor.

Hipotecas con revisión en Noviembre

La mayor parte de las hipotecas a tipo fijo, conllevan una revisión anual en la que se actualiza el valor del Euribor y por tanto la cuota a pagar cada mes.

¿Qué ocurrirá con las hipotecas que sean revisadas este Noviembre 2017?

Pues que experimentarán una rebaja de 8,95 mensuales en sus cuotas.

Beneficio para las familias vs Pérdidas bancarias

La caída del Euribor sin duda beneficia a las economías familiares de nuestro país.

A pesar de las campañas que están llevando a cabo la mayoría de entidades financieras sobre la preferencia de hipotecas a tipo fijo, en España la mayoría de cartera de hipotecas está compuesta por prestamos a tipo variable.
Según datos del Instituto Oficial de Estadística, la firma de hipotecas en nuestro país durante el pasado mes de Julio se incrementó en un 21,8% respecto al año anterior.

Aunque en la actualidad todo apunte a una mejora en la economía familiar de los hogares que cuentan con una hipoteca a tipo variable, hay que ser muy consciente de que la moneda puede darse la vuelta en cualquier momento.

Esto quiere decir que aunque este desplome anime al consumidor a optar por un préstamo a tipo variable, es muy probable que a lo largo de su vida útil (media 20 años) las oscilaciones sean comunes.

¿Qué previsiones hay?

Todas las previsiones apuntan a una subida inminente del Euribor, ya que como todos sabemos, la economía se rige por ciclos y parece que el actual está llegando a su fin.

Este es el principal motivo de la promoción actual sobre las hipotecas a tipo fijo que aportan seguridad a lo largo de toda la vida del préstamo.

No nos olvidemos de que no hace mucho tiempo atrás, concretamente en Septiembre de 2008, el Euribor alcanzó sus máximos históricos con un valor del 5,484%.

Veamos un cuadro de la evolución del Euribor en el presente año…

Las predicciones para los próximos años 2018 y 2019 apuntan a una clara subida del índice pero siempre será de forma progresiva.

Algunos consumidores afirman que prefieren beneficiarse de las condiciones actuales del Euribor con el ahorro que supone, y que de darse una subida significativa, estarían dispuestos a cambiar su hipoteca a un tipo de interés fijo.

En la otra cara están los que prefieren formalizar una hipoteca a tipo fijo desde el inicio para ganar seguridad y tranquilidad, evitando así estar pendientes de las oscilaciones de este índice de referencia.

Si tienes dudas nuestros asesores pueden ayudarte.

Diana Pardo

La entrada El Euribor registra mínimos históricos se publicó primero en Creditoh!.

¿Hipotecas a tipo fijo o variable?

Así como en los últimos años la mayor parte de las hipotecas que ofrecían las entidades financieras se formalizaban a un tipo de interés variable formado por el Euribor más un diferencial, durante el pasado año 2016 y el actual, las hipotecas a tipo fijo están cobrando protagonismo en el mercado financiero.

Es la hipoteca a tipo fijo una nueva “cláusula suelo”?

Algunos expertos financieros se sorprenden del revuelo formado por los hipotecados en lo que se refiere al pago de las cláusulas suelo considerándolas abusivas, cuando sin embargo están dispuestos a firmar una hipoteca a tipo de interés fijo.
Según su punto de vista, el tipo de interés fijo es otra forma que tiene la banca para “imponer un suelo o un techo” durante toda la vida del crédito.

Por la contra existe también otra corriente, que defiende la opinión de que a la hora de firmar una hipoteca, no solo el precio es un factor a tener en cuenta sino que hay otros igual de importantes o más como la incertidumbre del mercado, el miedo a no poder afrontar las cuotas futuras, las oscilaciones inciertas del Euribor, etc, que con una hipoteca a tipo fijo quedarían resueltas.

Principal ventaja de las hipotecas a tipo fijo

En una hipoteca a tipo de interés fijo, el hipotecado conoce de antemano cuál será la cuota mensual a la que tendrá que hacer frente durante toda la vida del crédito, es decir, se elimina de forma inmediata la incertidumbre y aparece la seguridad. Por la contra se pagará un tipo de interés más elevado que en una hipoteca a tipo variable.

Esta hipoteca puede resultar una buena opción para aquellas familias que no practican el ahorro no estando preparadas para cambios repentinos en el mercado que modifiquen a la alza la cuota mensual de su hipoteca.

Principal ventaja de las hipotecas a tipo variable

Las hipotecas a tipo variable en nuestro país están referenciadas al Euribor a 12 meses (aunque se prevé un cambio en el segundo semestre del presente año hacia el Euribor Plus), lo que quiere decir que a este índice cada entidad bancaria le sumará un diferencial que será revisado cada 12 meses.

Por el comportamiento del Euribor en los últimos años, su tendencia a la baja y sus valores negativos han supuesto un gran ahorro para las familias que han visto cómo su cuota mensual se reducía año tras año alcanzando una cierta estabilidad en negativo.

La hipoteca a tipo variable es ideal para aquellas familias que practiquen el ahorro, ya que podrían beneficiarse de los tipos bajos y a su vez estar preparadas para fluctuaciones y posibles subidas del tipo de interés.

Vinculaciones

Las vinculaciones que la mayor parte de entidades bancarias exigen, suelen ir de la mano de los préstamos hipotecarios. Por lo general, cuanto mejores sean las condiciones que se ofrezcan, mayor vinculación exigirán a los titulares: (tarjetas de crédito, nóminas domiciliadas, seguros de vida, de hogar, etc).

Las hipotecas a tipo variable suelen tener más vinculación que las de tipo fijo por su mejor precio.

Créditoh! te asesora

¿Te gustaría que un experto analizáse tu caso particular para saber cuál es la mejor alternativa en función de tu perfil?

Desde el equipo de Créditoh! estaremos encantados de ayudarte en tu decisión.

Diana Pardo

La entrada Tipo fijo o variable, ¿Cómo negocio mi hipoteca? se publicó primero en Creditoh!.

Lo analizamos en los siguientes párrafos…

Predicción de subida del Euribor

El Euribor es el índice de referencia al que están ligados la mayor parte de préstamos hipotecarios de nuestro país. A día de hoy sigue marcando mínimos históricos alcanzando valores incluso negativos ( la media del mes de julio fue de -0,157%), sin embargo, todas las predicciones apuntan una subida a corto plazo.

Incluso el propio Ministro de Economía Luis de Guindos afirmaba en una de sus ultimas intervenciones que “esto no será así toda la vida”

¿Nos interesa entonces cambiar nuestra hipoteca a tipo variable para un tipo fijo?

Para saber la respuesta a esta pregunta tenemos que tener en cuenta varias variables.

¿Porqué es interesante un tipo de interés fijo?

En las hipotecas a tipo fijo, el tipo de interés que se paga durante toda la vida del préstamo es el mismo, esto proporciona al que firma la hipoteca una tranquilidad y certeza acerca de todos los desembolsos que tendrá hacer durante el tiempo pactado ya que cada mes pagará una cita constante.

¿Porqué es interesante un tipo de interés variable?

Los préstamos a un tipo de interés variable, se componen de dos partes, un diferencial constante que fija el banco más el índice de referencia que suele ser el Euribor. En este caso la cuota que se pagará cada mes oscilará en función de la cotización del Euribor. También existen el mercado hipotecario las hipotecas mixtas que consisten en pagar un tipo de interés fijo durante el primer o segundo año para posteriormente convertirse en variable. Durante estos últimos años que el Euribor ha alcanzado mínimos históricos, los firmantes de hipotecas a tipo variable se han beneficiado considerablemente.

¿Cuál es la hipoteca más cara?

A día de hoy, con una hipoteca a tipo fijo se sigue haciendo un mayor desembolso que a tipo variable, ya que estos préstamos suelen formalizarse a tipos de entre el 3% y el 4% en contra de los diferenciales a tipo variable que están entre un 1% y un 1,5%.
También hay que tener en cuenta que las hipotecas a tipo fijo se han abaratado considerablemente con respecto a otras épocas y que además, no debemos olvidarnos que en el año 2008 el Euribor alcanzó máximos superando el 5%.
Esto añadido a las predicciones de una cercana subida de los tipos de interés, están haciendo que la formalización de hipotecas a tipo fijo repunten.

Las Entidades Financieras apuestan por el tipo fijo

La Banca, teniendo en cuenta el escenario previsto, ha aprovechado para lanzar este último año atractivas ofertas de hipotecas a tipo fijo.
El montante actual de hipotecas a tipo fijo ya representan el 40% del total. La mayor parte de hipotecas variables vigentes, proceden del pasado.

¿Cómo realizar el cambio de variable a fijo?

Créditoh! hará por ti todas las gestiones necesarias con la entidad o entidades financieras para que tu hipoteca mejore a la vez que se fomenta el ahorro.

El cambio se puede hacer a través de dos vías:

• La novación:
  La novación consiste en continuar con la misma entidad financiera con la que tenemos la hipoteca simplemente modificando algunas condiciones.
• La subrogación:
  En este caso se cambia de entidad bancaria mejorando así las condiciones previas.

Ambas opciones conllevan una serie de gastos que también hay que valorar.

La Reforma hipotecaria favorece el cambio a tipo fijo

Una vez más, Luis de Guindos, anuncia que con la nueva reforma hipotecaria se abaratará el tramite del paso de una hipoteca variable a fija llegando prácticamente a ser nulo el coste de hacerlo.

En Créditoh! buscaremos la mejor solución para ti y tu hipoteca. Solicita un estudio sin compromiso.

Diana Pardo

La entrada ¿Quieres cambiar tu hipoteca de tipo variable a tipo fijo? Te contamos cómo hacerlo se publicó primero en Creditoh!.

Quizás seas un experto en el sector y no te haga falta recordarlos, pero por nuestra experiencia, sabemos que muchas personas que se plantean solicitar un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda, desconocen dichos términos y pueden llegar a sentirse perdidos a la hora de acudir a una entidad financiera.

Este será el primero de varios post que dediquemos a este tema en nuestra sección de actualidad. Próximamente lanzaremos un glosario completo que abarque todos los términos de interés y actualmente en Creditoh tenemos una sección de Preguntas Frecuentes, con el que intentamos resolver dudas habituales. 

¿Empezamos?

HIPOTECA

Cuando hablamos de hipoteca seguramente todos sabemos que este concepto implica obligación y endeudamiento entre otras cosas ¿pero cuál es exactamente su definición?

Hipoteca: Es el documento que sirve de garantía de un préstamo a través de un bien inmueble. Para que sea válida debe inscribirse en el Registro de la Propiedad.
Otra definición más amplia sería…
Una hipoteca es un derecho real de garantía que se constituye para asegurar el cumplimiento de una obligación que suele ser el pago de un crédito o préstamo. Esta obligación otorga al titular un derecho de realización de valor de un bien inmueble. Dicho bien gravado permanece en poder de su propietario pudiendo el acreedor hipotecario promover la venta forzosa en el caso de que la deuda garantizada no sea satisfecha en el plazo acordado.

Características de un contrato hipotecario

• Contrato nominado: significa que está reglamentado en la ley.
• Contrato unilateral: solo obliga al deudor hipotecario a transferir al acreedor el valor de garantía. El acreedor no contrae ninguna obligación.
• Contrato accesorio: implica la existencia de una obligación principal cuyo cumplimiento asegura (préstamo o crédito)

4 Términos financieros asociados a una Hipoteca

CUOTA HIPOTECARIA

La cuota es el importe (normalmente mensual) que el cliente se compromete a pagar a la entidad financiera con la que contrae la obligación hipotecaria. La cuota hipotecaria consta de dos partes:

• Intereses
• Devolución del capital

Tipos de Cuotas Hipotecarias

Cuota Constante
Es cuando el importe de la cuota mensual se mantiene estable en el tiempo durante toda la vida del préstamo hipotecario. Es la más común en nuestro país. Esto será así mientras no se produzcan oscilaciones en los tipos de interés ya que sino variará lo que paguemos de hipoteca.

Cuota Creciente
Es aquella que va aumentando progresivamente a partir de un porcentaje pactado con la entidad bancaria. Es importante saber que al inicio del préstamo la cuota será inferior pero al final de la vida de la hipoteca, se pagará más que con otros sistemas de amortización. Es recomendable si lo que se pretende es hacer amortizaciones parciales durante los primeros años.

Cuota Decreciente
El capital amortizado es siempre el mismo pero lo intereses a pagar se van reduciendo con el tiempo, por lo que la cuota también se reduce. Es la que menor carga de intereses genera y no suele ser la más utilizada.

EURIBOR

Euro Interbank Offered Rate, este es el significado de sus siglas, es decir, el tipo europeo de oferta-interbancaria.

¿Qué significa?
Pues es el tipo de interés al que un gran número de bancos europeos se prestan el dinero entre ellos, para posteriormente prestárselo a terceros que pueden ser particulares o empresas.
Su cálculo se basa en el promedio del tipo de interés que mediante una encuesta comunican los principales bancos que operan en Europa.
Es el tipo de interés utilizado como referencia par la concesión de créditos y préstamos entre ellos los hipotecarios.
Desde Febrero del 2016 el valor del Euribor es negativo.

TIPOS DE INTERÉS

Interés Variable: Es aquel tipo de interés compuesto por un índice de referencia más un diferencial que se pacta con el banco a la hora de negociar la hipoteca. El índice más utilizado en nuestro país es el Euribor. Su valor variará en función de las oscilaciones que sufra en el mercado.

Interés Fijo: Es aquel tipo de interés que se mantiene a lo largo de toda la vida del préstamo. La subida o bajada del Euribor no afectará a los prestamos o créditos pactados con este tipo de interés, por tanto la cuota se mantendrá constante.

Interés Mixto: Es una combinación de los dos anteriores, es decir, estará compuesto de dos fases.En la primera etapa del préstamo se aplicará un tipo de interés fijo y en la segunda se aplicará un tipo de interés variable.

Puedes analizar las claves para que saber que tipo de interés se amolda más a tus necesidades.

COMISIONES

Comisión de apertura: es la que cobra la entidad financiera por la apertura de un préstamo hipotecario. Se puede negociar hasta hacerla nula.

Comisión de estudio: suele ser un porcentaje que cobra el banco al inicio de la operación en concepto de estudio y análisis del riesgo de la operación solicitada.

Comisión de modificación: también conocida como novación, es la que cobra el banco si en algún momento de la vida de la hipoteca se solicitan ciertos cambios en las condiciones de inicio. Pude ser desde nada hasta un 1%.

Comisión de subrogación: porcentaje que cobra el banco si queremos cambiar de banco nuestra hipoteca. La ley dice que será del 0,50% durante los cinco primeros años y de 0,25% a partir del sexto año. También puede negociarse con el banco su nulidad.

Comisión de amortización: porcentaje que cobra el banco por devolver una parte del capital prestado antes de su finalización.

Comisión de cancelación: porcentaje que cobra el banco por cancelar la totalidad de la hipoteca antes de que finalice el plazo pactado.
Comisión por reclamación de cuotas impagadas: cantidad fija que cobra la entidad si se devuelve alguna cuota o recibo por impago. Este importe suele variar ente 12€ y 20€.

Ya sabes que en Creditoh queremos ayudar a que compres tu vivienda con la mejor financiación hipotecaria posible. Contáctanos.

Diana Pardo

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10 preguntas que podemos resolverte antes de firmar la hipoteca

Los asesores financieros te guiarán a lo largo de todo el proceso desde el inicio hasta el final ayudándote a solventar cualquiera de las cuestiones que se plantean a continuación.

1- ¿Has localizado ya la vivienda de tus sueños?

Tener claro el inmueble que queremos comprar, es un paso fundamental antes de solicitar cualquier tipo de financiación. A partir de aquí podremos comenzar a pensar y hacer números acerca de cuál es la mejor opción para adquirirlo.

2- ¿Está la propiedad libre de cargas?

Este dato es fundamental resolverlo antes de acudir a cualquier banco a pedir financiación. Tenemos que solicitar en el registro una nota simple son de figure la situación real de la casa. También podríamos acudir al ayuntamiento para consultar la ley urbanística de la zona.

3- ¿Cuál es el precio de mercado de la casa?

Una cosa es lo que los propietarios pidan por la casa y otra bien distinta lo que cuesta el inmueble en el mercado, es decir, cual es su valor de tasación. En función de esta cifra conseguiremos más o menos financiación por parte de la entidad bancaria y poderoso hacer nuestros números teniendo en cuenta el capital que podemos aportar por nuestra cuenta (ahorros)

4- ¿A qué entidad financiera acudo?

Antes de comenzar las múltiples visitas de una a otra entidad bancaria es importante estar informado acerca de las diferentes ofertas hipotecarias que cada uno ofrece. El asesor puede ponerte al día de las mejores opciones que existen en el mercado en ese momento ahorrándote tiempo dinero y paciencia.

5- ¿Tipo fijo o tipo variable?

A lo largo del pasado 2016, hemos visto como las hipotecas a un tipo de interés fijo están cobrando protagonismo frente a las de tipo variable y la tendencia a lo largo de este 2017 seguirá en la misma línea. Quizás sea una buena idea conocer al principio de la hipoteca la cuota que tendremos que afrontar cada mes. También es esta cuestión el asesor financiero podrá ayudarte

6- ¿Euribor u otro referencial?

Aproximadamente el 90% de la hipotecas en nuestro país tienen como referencial el euribor, sin embargo hasta hace no muchos años estaba de moda formalizar hipotecas en monedas extranjeras como el boom del “yemen”

7- ¿Cuál será el plazo?

A día de hoy el plazo máximo para amortizar una hipoteca en España es de 40 años. Dentro de este periodo es importante hacer los cálculos necesarios en función de diferentes variables acerca de cuál será el plazo adecuado para cada uno.¿Cuento con ahorros? ¿estoy cerca de la edad de jubilación? ¿voy a afrontar la hipoteca solo o en compañía?

8- ¿Qué sistema de amortización me aplicarán?

Por lo general el sistema francés es el que predomina en nuestro país con una cuota de amortización constante, pero también se podría aplicar un sistema de amortización blindada o creciente. Es fundamental pactar una comisión de amortización anticipada sin coste. Pensemos que en 30 o 40 años pueden ocurrir diferentes circunstancias.

9- ¿Cuáles son los gastos que tendré afrontar a mayores de la hipoteca?

Además de todas las comisiones y tasas que aplican los bancos también hay que tener en cuenta los gastos externos que no son por lo general incluidos en el préstamo hipotecario; registro, notaría, tasación..etc

10- ¿Qué grado de vinculación me exige la entidad bancaria?

La mayor parte de las entidades financieras negocian con sus clientes a través del grado de vinculación. Por lo general una hipoteca tendrá mejores condiciones cuanto más vinculación tengamos. Además de la nómina domiciliada, es probable que nos exijan un gasto mínimo en tarjetas, seguros de vida, de hogar…etc.

Todas estas cuestiones y muchas más pueden ser resueltas de forma satisfactoria por parte de nuestros asesores. ¿Te ayudamos?

Diana Pardo

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