Hipotecas MultiDivisas ¿Cuáles son sus peculiaridades y por qué tuvieron tanto éxito hace una década?
Durante la década de los 90 y hasta el año 2007, las entidades financieras comenzaron a ofrecer un nuevo tipo de hipotecas, conocidas como hipotecas multidivisas.
El motivo de esta oferta venía dado porque en aquel entonces el Euribor (índice de referencia hipotecaria nacional), rondaba el 4% y no tenía trazas de bajar.
El hecho de ofrecer una hipoteca a sus clientes en una divisa extranjera resultó altamente atractivo para muchos.
¿Qué es una hipoteca multidivisa?
Una hipoteca multidivisa es un préstamo cuya finalidad es la compra de un bien inmueble pero en moneda extranjera. Esto quiere decir que la moneda elegida será distinta del euro y por tanto de su referencial (euribor).
En aquel entonces con el valor que reflejaba el euribor, las hipotecas en monedas como yenes japoneses o francos suizos se presentaban como una excelente alternativa.
LÍBOR, índice referencial en hipotecas multidivisas
En una hipoteca de este tipo hay que poner el foco en dos factores:
>El tipo de moneda con la que se formaliza
>El valor del referencial
En el caso de los yenes y de los francos Suizos, ambas monedas estaban por debajo del Euro y además su líbor también presentaba un valor inferior al Euríbor. El resultado era el pago de una cuota mensual considerablemente más baja.
Sueldos en euros cuotas hipotecarias en moneda extranjera
Cuando una familia española formalizaba este tipo de operación, lo normal es que cobrase su salario en euros pero pagase por ejemplo su cuota hipotecaria en yenes con un aparente ahorro.
¿Qué ocurrió entonces con las hipotecas multidivisa?
Este tipo de hipoteca tiene dos grandes riesgos que la mayoría de los hipotecados desconocían:
1- Si de repente sube el índice de referencia al que está ligado (Libor), se encarecerá igual que el resto de hipotecas a tipo variable.
2- También se encarecerá si la moneda en cuestión (yenes, francos suizos, etc), incrementa su valor con respecto al euro.
Quiere esto decir que las subidas no solo afectarían a la cuota a pagar cada mes sino que también el capital pendiente se vería alterado.
A partir del año 2008, esto fue exactamente lo que se produjo con el Yen, por lo que los afectados pasaron a deber más cantidad aún de la que habían solicitado.
Escenario ruinoso
Muchos fueron los afectados por aquel entonces con este tipo de hipotecas y es que casi nadie se podía imaginar que pudieras deber más dinero del que habías solicitado en tu hipoteca al inicio.
Esto hacía que el valor de la vivienda hipotecada no fuera suficiente para saldar la deuda por lo que el rizo se seguía rizando cada vez más.
Más características de estas hipotecas
Comisión por cambio de divisa
Esta hipoteca te ofrecía la posibilidad de cambiar de divisa si se avecinaban predicciones alcistas, pero implicaba pagar una comisión de un 0,25% cada vez que lo solicites.
Además cada vez que se pagaba la cuota mensual también el cliente sufría penalización, porque la cuota la pagaba en euros y el banco hacia el cambio a yenes para amortizar la hipoteca.
Cláusula de compensación
Cuando ocurren la situación mencionada anteriormente de aumento del capital pendiente, como el bien hipotecado no cubría el importe de la deuda, el cliente tenía que aportar dinero en efectivo o alguna garantía adicional a las iniciales.
Desinformación e intervención del Supremo
La mayoría de los clientes afectados alegaron no estar lo suficientemente informados por sus bancos de todas estas nefastas consecuencias, por lo que el Supremo intervino sentenciando la nulidad parcial de estos productos.
En caso de ser admitido, la hipoteca se pasaría a euros y al euribor como índice referencia, teniendo el cliente derecho a la devolución de todo lo cobrado en intereses y capital más intereses y comisiones.
La información es poder
Contratar una hipoteca es una de las decisiones más importantes que tomamos en nuestra vida por lo que hacerlo con toda la información clara es fundamental.
Un asesor financiero te proporcionará esa información así como la respuesta a todas tus dudas.
Porque tu tranquilidad está por encima de todo lo demás.