La hipoteca inversa como su propio nombre indica es una operación financiera que se centra en un bien inmueble que ya ha sido totalmente pagado y por tanto 100% propiedad de su beneficiario. Mediante la hipoteca inversa su propietario podrá percibir rentas con las que complementar sus ingresos actuales siempre y cuando sea mayor de 65 años y cumpla otros requisitos adicionales.

¿Por qué la hipoteca inversa?

Este tipo de operación financiera ya estaba presente en el mercado nacional antes de la crisis inmobilaria, pero desde el pasado 2013, dejó de comercializarse por parte de las entidades financieras.

¿Cuáles fueron los motivos de su desaparición?

• Se trata de un producto complejo y difícil de entender por personas de cierta edad.
• Tras la crisis inmobiliaria se desplomaron los precios de la vivienda por tanto dejó de ser atractiva.
• Existe en nuestro país una barrera cultural por la que no está bien visto dejarle a los herederos una propiedad con cargas.
• Al ser una operación poco común en nuestro país los bancos temieron posibles represalias sociales que dañaran su reputación.

Para poder entender mejor estos motivos es mejor analizar cuál es el procedimiento de esta operación.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

La persona que la solicita (suscriptor) firma un préstamo hipotecario en el que pone como garantía su propia vivienda, pero no la propiedad de la misma que será transferida a sus herederos en el momento del fallecimiento.

Mediante una tasación realizada por un organismo oficial homologado se valora el inmueble ofreciendo la entidad financiera entre un 25% y un 45% de este valor a su propietario. La cantidad de porcentaje oscilará en función de la edad del solicitante y otros factores como por ejemplo si son dos o un único suscriptor.

La forma de percibir esta liquidez dependerá de lo pactado (mensual, trimestral, de un solo cobro, etc).

La persona que suscribe una hipoteca inversa lo hace con un claro objetivo que es complementar su pensión o los ingresos que percibe en ese momento. Esto quiere decir que el suscriptor no tendrá que hacer frente al pago de esta deuda sino que serán los herederos los que la salden llegado el momento.

Pongamos un ejemplo:

Imaginemos una vivienda valorada en 500.000€ por la que el banco ofrece 150.000€ a su propietario mediante una hipoteca inversa. 

El suscriptor podrá complementar su pensión o ingresos con esta cantidad y conseguir mayor calidad de vida.

Una vez ocurrido su fallecimiento, esta deuda pasará de forma directa a sus herederos legales y no solo los 150.000€ sino también sus intereses.

Los herederos tienen varias opciones:

• Hacer frente a la deuda y conservar la propiedad.
• Vender la propiedad, saldar la deuda y recuperar el dinero sobrante.
• Renunciar a la herencia y que el banco ejecute la hipoteca.

Por otra parte, los herederos no responderán con su propio patrimonio de esta deuda adquirida, cosa que no ocurre con otras deudas heredados.

Además el suscriptor puede saldar la deuda cancelando la operación de forma anticipada en caso de que esto fuera posible.

La hipoteca inversa conlleva también ventajas fiscales ya que está exenta del  pago de Actos Jurídicos Documentados y el importe percibido no tributa IRPF.

¿Quién puede solicitar una hipoteca inversa?

• Personas mayores de 65 años y que cuenten con un grado de dependencia reconocido o discapacidad de al menos un 33%.
• La vivienda debe de estar tasada y asegurada.
• Solo se pueden hipotecar propiedades utilizadas como vivienda habitual.
• Su valoración debe superar los 150.000€.
• El inmueble debe de estar ubicado en una capital de provincia.

La hipoteca inversa es una operación financiera que según expertos en economía como el último premio novel Richard Thaler, es buena para potenciar la economía conductual.

Los beneficios fiscales son obvios y es una excelente manera de incrementar la calidad de vida en la etapa de la madurez.

Con un sistema de pensiones de dudoso futuro, la hipoteca inversa resurge como una operación atractiva para los próximos años.