Como siempre te decimos, el sector financiero está lleno de términos complejos desconocidos por la mayoría que pueden complicar todavía más tu búsqueda de financiación, y es que a no ser que trabajes en la profesión, la confusión puede ser importante.

Hoy queremos aclararte los ocho términos más relevantes que debes de conocer antes de acudir a cualquier entidad bancaria o firmar una operación hipotecaria.

¡Vamos allá!

Capital Principal

El capital es la cantidad de dinero que el banco te va a prestar en tu hipoteca sin tener en cuenta los intereses, es decir, sería la cantidad de capital que necesitas para poder comprar tu nuevo hogar.

Certificado de saldo cero

Este papel será uno de los que más ansíes conseguir a lo largo de la vida hipotecaria de tu préstamo y es que cuando esté en tu poder significará que tu obligación con el banco ha finalizado y la propiedad es 100% tuya. Este certificado debe de ser emitido por el banco llegado el momento.

Provisión de fondos

Hace referencia a la cantidad de dinero que la entidad financiera puede exigirte por adelantado, antes de la concesión hipotecaria. Este dinero será necesario para cubrir ciertos gastos asociados a la operación como registro, comisiones, tasas, tasación y otros costes.

Recuerda que es complicado que un banco te financie el 100% de la operación por lo que contar con ahorros será un punto extra a tu favor.

Aval

El aval es una figura más en la hipoteca que implica garantía de cobro. Puede estar representado por una persona física o jurídica y suele ser el propio banco el que la exija en función del riesgo de la operación. La persona que represente este papel responderá por ti y tus posibles impagos con todo su patrimonio. También existe la figura del aval parcial que es aquella persona que responde por tiempo y capital determinado de tus obligaciones hipotecarias.

Euribor

Si vas a optar por una hipoteca a un tipo de interés variable es importante que conozcas el índice de referencia hipotecario por excelencia que se aplicará a tu operación bancaria.
A este índice se le sumará un porcentaje que oscilará en función del banco con el que contrates la hipoteca y la totalidad será el tipo de interés a soportar.
Dado que el euribor cambia. se hará una revisión cada seis meses o un año a tu operación modificándose también tu cuota hipotecaria.

Valor catastral

El valor catastral se determina de forma unilateral y objetiva por la administración a partir de los datos que figuran en el Catastro. Se utiliza principalmente para el pago de impuestos, como la plusvalía municipal o el Impuesto de Bienes Inmuebles (IBI).

Amortización

La amortización del préstamo ocurre cuando quieres pagar una parte de la hipoteca. Con cada cuota que abonas cada mes estás amortizando capital del préstamo. Cada vez que adelantes dinero estará más cerca el momento final de la hipoteca.
Se habla de amortización anticipada cuando se devuelve capital adicional al previsto en el cuadro de amortización. Esta amortización anticipada puede ser total o parcial. Cuando es total se trata de una cancelación de la hipoteca o amortización total mientras que, si solo pagas una parte de la hipoteca, es una amortización parcial.

FEIN y FIAE

La FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) contiene la información personalizada de la hipoteca, mientras que la FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas) informa sobre las cláusulas o elementos más relevantes del préstamo.

Foto por Sven Brandsma en Unsplash

La entrada Los 8 términos hipotecarios más relevantes se publicó primero en Creditoh!.

Conscientes de ello y de la preocupación que supone para la mayoría de nuestros clientes, hemos querido dedicar este artículo al esclarecimiento de algunos de los términos más comunes que debes conocer antes de firmar un préstamo hipotecario.

1- Préstamo Hipotecario

Comencemos por lo mas básico, ¿qué es un prestado hipotecario? ¿qué lo diferencia de un préstamo al consumo?

Un préstamo hipotecario es un producto financiero a través del cual una entidad de crédito (prestamista) nos ofrece una determinada cantidad de dinero (capital del préstamo) a cambio de un compromiso de devolución íntegro más una serie de intereses que se materializará a través de pagos periódicos (cuotas).

¿Porqué hipotecario?

Porque la entidad financiera que nos lo concede cuenta con una garantía especial para el posible recobro de la deuda que es la garantía inmobiliaria sobre el bien.

Es decir, en el caso de un préstamo hipotecario, si la deuda no es satisfecha a tiempo, la entidad de crédito puede vender la propiedad para recuperar la cantidad prestada además de emprender otras posibles acciones legales.

2- Tipo de Interés o Precio del dinero

El tipo de interés es el precio que le vamos a pagar a la entidad financiera por habernos prestado el dinero con el que efectuamos la compra o restauración de nuestra vivienda.
Se divide en dos partes, una compensación que cubre la depreciación del dinero por los posibles efectos de la inflación y una tasa de rentabilidad real que compensa el riesgo de insolvencia o la pérdida de liquidez.

Suele venir expresado en porcentaje sobre la cantidad prestada.

El tipo de interés puede ser simple, compuesto, real, nominal, de descuento o efectivo, fijo o variable.

En otro post muy reciente explicamos la diferencias entre los diferentes tipos de interés a los que se puede formalizar una hipoteca así como una serie de consejos para decidirnos por el más adecuado en nuestro caso.

3- Plazo

El plazo es el tiempo durante el cual la hipoteca permanecerá vigente, es decir, es el tiempo que transcurre desde que firmamos la hipoteca hasta que liquidamos la deuda con la entidad.

Por norma general se suele pactar en el momento de la negociación del resto de las condiciones.

En nuestro país, se pueden formalizar prestamos hipotecarios a 30 años o más, siendo más largo el plazo en las hipotecas a tipo de interés variable que a tipo de interés fijo.

El plazo puede variar a lo largo de la vida del préstamo acortándose o reduciéndose en función de las circunstancias personales. En este caso firmaremos una novación (cambios en las condiciones iniciales del préstamo).

4- Amortizaciones anticipadas

Este es un concepto muy importante en el que debemos de fijarnos a la hora de firmar una hipoteca ya que al tratarse de un compromiso a largo plazo, nuestras condiciones personales pueden variar mucho a lo largo de 30 o 40 años. Puede ocurrir que podamos ir adelantando dinero cada año con el fin de reducir el plazo o la cuota de la hipoteca. Por ello es fundamental negociar que la entidad bancaria no nos cobre ninguna comisión cada vez que queramos adelantar dinero.

5- Comisiones y Gastos

Comisión de apertura, de estudio, de cancelación de hipoteca, de amortización anticipada, etc, pueden ser algunos de los gastos que nos cobrará las entidad financiera por concedernos la hipoteca.

Por otra parte tenemos que tener en cuenta otro tipo de gastos como los de notario, registro, gestora, etc.

Es importante realizar una buena negociación con la entidad que nos permita conseguir la mejor hipoteca posible. Para ello, nuestro equipo de asesores financieros realizará el estudio conveniente personalizando cada caso sin compromisos ni desembolsos adicionales hasta la consecución del éxito.

Próximamente, publicaremos una glosario con los términos financieros mas relevantes y utilizados en el mercado hipotecario.

¡Permanece atento a nuestro Blog!

Diana Pardo

La entrada 5 Términos hipotecarios clave para entender como pagas tu vivienda se publicó primero en Creditoh!.