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Dime tu salario y te diré cuál es tu hipoteca ideal

Dime tu salario y te diré cuál es tu hipoteca ideal

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Antes de tomar una decisión tan importante como es la compra de un nuevo hogar es importante hacer cálculos para conocer cuál es nuestra posición real y a qué tipo de vivienda/hipoteca podemos acceder. Esto que parece obvio resulta fundamental porque de no hacerlo podemos quedarnos cortos renunciando a viviendas mejores y que están entre nuestras favoritas.

Para conocer este dato tan importante debes poner el foco en tu capacidad de endeudamiento, sin duda, el factor clave en el que se fijarán los bancos.

¿Cuál es mi límite de financiación hipotecaria?

Como comentamos en el párrafo anterior el importe máximo al que podremos acceder y será bien visto por las entidades financieras, será directamente proporcional a nuestra capacidad de endeudamiento, es decir, el porcentaje de ingresos estables que podemos dedicar al pago de una deuda.

Hablando de préstamos hipotecarios la mayoría de las entidades bancarias establecen sus límites en unos porcentajes que oscilan entre el 30% y el 35% de los ingresos obtenidos mensualmente. Esto quiere decir que no debemos de destinar más de este porcentaje al pago de la cuota hipotecaria.

Si obtenemos unos ingresos netos de 1.500€ al mes y aplicamos estos porcentajes, nuestra cuota mensual no debe de superar los 450€/500€.

Si por el contrario nuestro nivel de ingresos individuales o en pareja es de 3.000€, nuestra cuota podrá alcanzar los 900€/1.000€ mensuales.

El 60%/65% restante de nuestros ingresos la entidad entiende que los necesitamos para cubrir otros gastos como recibos, suministros, ocio y también ahorro.

Elementos a tener en cuenta tu cálculo hipotecario

Solemos caer en el error de pensar que la cuota mensual es el gasto más relevante de una hipoteca y si bien será un desembolso recurrente durante los años de préstamo, no es el único factor a tener en cuenta.

Capacidad de ahorro

Los bancos suelen conceder como máximo el 80% del valor de tasación o de compra venta del inmueble en el que estás interesado. Esto quiere decir que para poder materializar la compra, debes de poseer en fondos propios el 20% restante, es decir, debes de tener ahorro.

Gastos asociados

Además del ahorro para hacer frente a la compra, existen otra serie de gastos que tendrás que abonar cuando formalices la operación. La tasación que es obligatoria, los gastos de notario, de registro, impuestos adicionales, etc.
También es importante en este cálculo tener en cuenta de forma aproximada los gastos de mantenimiento de la vivienda. No será lo mismo comparar un piso en una comunidad que una vivienda unifamiliar.

Situación profesional y personal a medio plazo

Aunque la vida siempre nos reserva imprevistos y a la vista queda que no hay nada escrito, la estabilidad económica no será la misma si somos funcionarios del estado, interinos, trabajadores por cuenta ajena o profesionales autónomos.

Por otra parte nuestra situación personal puede cambiar considerablemente a lo largo de los años de vida de la hipoteca.Puede ser que la iniciemos de forma individual y posteriormente formemos una familia y otra persona se incluya en la financiación o al revés.

Otras deudas

¿Cuál es tu nivel de endeudamiento en el momento de solicitar la hipoteca?

Por ejemplo si estás finalizando de pagar otro préstamo, a lo mejor es buena idea esperar a que termines para así poder solicitar mayor cantidad de financiación. Esto te situará en mejor posición económica a ojos del banco.

También se tendrán en cuenta otros ingresos que puedas tener sin ser el salario. Un arrendamiento por un local o inmueble, pensión de viudedad, rendimientos por un producto financiero, etc.

En definitiva, para saber qué tipo de casa te puedes comprar, los elementos fundamentales serán el 35% de los ingresos que obtienes como límite máximo para la cuota y el 35% de fondos propios (20% restante de la hipoteca + 15% de gastos asociados).
A pesar de estos porcentajes cada caso es único y debe ser estudiado como tal. En Creditoh somos especialistas en el mercado hipotecario desde hace décadas, por lo que nos comprometemos a encontrar tu hipoteca ideal, esa que se adapta a ti y no al revés.

¿Conoces nuestro simulador hipotecario?

Puedes empezar por aquí a hacer tus cálculos.

Foto por Eduardo Soares en Unsplash

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