Hipotecas al 100% sin aportaciones personales

Leyendo este titular muchos pueden pensar que estamos volviendo atrás en el tiempo, antes de que estallase la burbuja inmobiliaria, periodo durante el cual la mayor parte de entidades financieras concedían hasta el 100% del valor de tasación de la vivienda en cuestión, muchas veces sin la necesidad de aportar ninguna garantía patrimonial o personal.

El caso es que ya desde el pasado año 2016 y hasta la actualidad, estamos comenzando a ver otra vez esta posibilidad por parte de ciertas entidades bancarias. Algunas no solo financian el 100% del valor de tasación sino también los gastos adicionales que suelen alcanzar aproximadamente un 10% más.

Expertos analistas afirman que este fue uno de los mayores errores cometidos por la banca llevando al sector inmobiliario a la situación posterior de superávit en activos tóxicos, además la ley de economía sostenible aboga por la práctica de la concesión del crédito responsable, entonces, ¿Por qué vuelven las hipotecas al 100% a los mercados financieros?

 

 

La solvencia del cliente y la liberación de provisiones bancarias, aspectos clave

 

Empecemos por la liberación de provisiones bancarias…

En el momento actual en el que los bancos apenas consiguen margen de beneficios por el escaso crecimiento del crédito y los bajos tipos de interés, la liberación de provisiones dotadas para los activos inmobiliarios que tienen en sus balances, se ha convertido en una posible solución para el incremento de beneficios. Por un lado se deshacen de un activo tóxico y por otro recuperan los recursos económicos que habían dotado para ellos.

 

Financiación del 100% del valor de sus pisos

Aunque la mayor parte de los bancos siguen afirmando que lo máximo que cubren en un préstamo hipotecario es el 80% del valor de tasación del bien inmueble, la realidad  es que muchos asesores financieros con los que trabajan, ofrecen hasta el 100% de la financiación.

El objetivo consiste en convertir los activos tóxicos que solo ocasionan gastos a la entidad debido a las provisiones que deben dotar cada año para ellos, en activos sanos formalizando una hipoteca con el cliente al corriente de pago.

Cuando esto ocurre, el riesgo del banco suele ser el mismo, ya que el piso y el préstamo concedido tienen el mismo valor, sin embargo, estos inmuebles que forman parte del balance requieren de la dotación de unas provisiones que se incrementan cada año. Si los bancos consiguen vender estos activos, no solamente dejan de dotar estos recursos sino que también pueden liberar (recuperar), las cantidades que habían provisionado para esa propiedad en cuestión.

 

Cliente Solvente…

Otra de las posibilidades de conseguir un préstamo hipotecario al 100% sin aportaciones, es que la entidad financiera a la que nos dirijamos nos considere un cliente solvente. Pero, ¿qué es para la banca un cliente solvente?

Pues serían todas aquellas personas con trabajo estable que han salido de la crisis con ahorros y sin endeudarse. Sería el caso de los funcionarios del estado y los empleados indefinidos con larga trayectoria en una empresa que haya resistido a la crisis económica saliendo fortalecida. Es decir, un pequeño grupo “vip” de la población.

Por el contrario a los trabajadores freelances o con contratos temporales les será imposible acceder a esta completa vía de financiación.

En cualquier caso y según los expertos se está observando en el mercado bancario una “relajación” con respecto a las condiciones de concesión en hipotecas, sin embargo, no veremos todavía en la actualidad a las principales entidades financieras ofrecer abiertamente y de forma deliberada hipotecas al 100%.

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Diana Pardo

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