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Todas las claves sobre la Hipoteca inversa

Todas las claves sobre la Hipoteca inversa

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Existen muchas alternativas financieras para que los mayores puedan aumentar sus ingresos cuando llega el momento de la jubilación. Aunque todavía no es producto muy extendido en España, la hipoteca inversa se ha convertido en una solución con muchos beneficios para los que deciden solicitarla.
En Creditoh! te explicamos cuáles son sus ventajas pero también todos los factores que deberás tener en cuenta antes de solicitarla.

Alternativas para obtener ingresos adicionales con la vivienda

La necesidad de aumentar los ingresos es el principal motivo para solicitar una hipoteca inversa. Según explica el Banco de España en su guía de acceso a este producto, existen cuatro tipo de operaciones para obtener ingresos adicionales con la vivienda. La principal diferencia entre ellas es la transmisión o no del inmueble.

  • Si se transmite la titularidad de la vivienda:
    • Vivienda pensión o renta vitalicia inmobiliaria. A través de esta operación la titularidad del inmueble pasa a una entidad aseguradora pero conservando su usufructo vitalicio.
    • Transformación de la vivienda en una renta vitalicia asegurada. Solo para personas mayores de 65 años. La ventaja de este tipo de operación es que deja exenta fiscalmente la ganancia patrimonial que tengan la vivienda o el elemento patrimonial.
  •  Sin transmisión de la titularidad:
    • Hipoteca inversa simple. El nivel de ingresos que se perciben es mayor y el titular puede seguir habitando la vivienda.
    • Hipoteca inversa combinada con un seguro de rentas vitalicias diferidas. Como en la anterior, el titular puede seguir viviendo en el inmueble y además se asegura que durante toda su vida dispondrá de un nivel de ingresos fijos.

Ventajas de la hipoteca inversa

La hipoteca inversa constituye una interesante alternativa financiera para obtener ingresos adicionales por ventajas como:

  • Los ingresos que recibe el beneficiario son regulares, pero no pierde la titularidad de la casa.
  • Son los herederos, tras el fallecimiento del propietario, los que deciden si mantener o no la titularidad de la vivienda. En el caso de que así sea, deberán hacerse cargo de la deuda cuya cuantía dependerá del número de años durante los cuales el propietario percibió la renta.
  • Si se combina con un seguro de rentas vitalicias diferidas, se garantiza la percepción de una renta mensual de por vida a partir de un determinado momento futuro. Se contrata al inicio de la operación y con cargo al préstamo, por lo que no es necesario adelantar ningún importe.
  • No se exige un aval a la hora de contratar este producto, ya que es la propia vivienda la que funciona como garantía.
  • Si la renta se percibe de forma periódica está exenta de pagar impuestos.
  •  Su formalización está exenta de los pagos sobre transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados.

Aspectos a tener en cuenta antes de contratar este producto

  • Hay factores que se deben tener muy presentes antes de solicitar una hipoteca inversa:
    La tasación del inmueble. El cliente puede presentar una propuesta de tasación (siempre y cuando proceda de un tasador homologado) y la entidad deberá aceptarla siempre que esté vigente (es decir, durante los seis meses posteriores a su emisión).
  • La renta que percibirá el beneficiado depende de su esperanza de vida y del valor de inmueble. Puede ser una cantidad única o entregarse de forma periódica, de modo temporal o vitalicio.
  • En el caso de la disposición temporal, cuando el cliente no tenga ya derecho a recibir más fondos, no se deberá devolver el capital hasta el fallecimiento del último de los beneficiarios. Eso sí, la deuda sigue generando intereses.
  • Por el contrario, si se acuerda disponer de una renta de forma vitalicia, el beneficiario recibirá una determinada cantidad de dinero hasta su fallecimiento. Eso sí, lo más probable es que la suma entregada sea menor.
  • La edad. La duración del contrato se prolonga hasta el deceso del titular, pero su firma se puede adelantar dependiendo de las circunstancias personales. Por ejemplo, para aquellos que sufren algún tipo de discapacidad es recomendable adelantar su solicitud para poder disfrutar más tiempo de sus ventajas.
  • Tener en cuenta que sus efectos se prolongan más allá de la persona que contrata la hipoteca. Tras su muerte, si los herederos tienen interés en mantener la propiedad del inmueble, deberán asumir el crédito.

Los asesores financieros de Creditoh! te ayudarán a tomar la decisión que más te convenga a ti y a tu familia.

Foto por Javier Allegue Barros en Unsplash

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