Nueva Ley de Reforma Hipotecaria 2018: Todo lo que debes saber

El nuevo proyecto de ley de Crédito Inmobiliario ha sido aprobado por el Consejo de Ministros, el siguiente paso será traspasarlo al Congreso para su aprobación y tramitación parlamentaria. En Creditoh.com queremos darte las claves para que entiendas cuáles son los puntos más importantes.

¿Por qué una nueva ley hipotecaria?

Varios son los motivos que han empujado a las fuerzas políticas a llevar a cabo esta reforma:

  • Mayor protección a los consumidores
  • Incrementar la transparencia de este tipo de contratos
  • Frenar y prevenir las múltiples demandas que en los últimos años están recibiendo las entidad financieras
  • Aportar seguridad jurídica al sector financiero nacional y europeo

Dentro de la nuevareforma hipotecaria tenemos que diferencias dos grupos de medidas

1- Las que llegan de Europa
2- Las que ha propuesto el Gobierno

 

1- MEDIDAS EUROPEAS

Limites a las comisiones por cancelación anticipada

Antes de comentar los límites que se establecerán en dichas comisiones, hay que tener en cuenta que solo se aplicarán a las hipotecas nuevas que se formalicen tras la entrada en vigor de esta nueva normativa.

Limites:

  • Hipotecas variables: el límite será del 0,5% durante los tres primeros años y del 0,25% hasta el quinto año. A partir de este momento en el tiempo, la cancelación no tendrá ninguna comisión.
  • Hipotecas fijas: la penalización será del 4% durante los diez primeros años. Este porcentaje se reducirá al 3% a partir del décimo año.

 

Stop a las ventas vinculadas

Esta es una medida de carácter general por la que explícitamente se prohibirán todas aquellas ventas que obliguen al cliente a aceptar una serie de productos financieros vinculados a su préstamo como condición irrefutable para conseguir la aprobación de su hipoteca.

Las entidades podrán seguir ofreciendo a sus clientes productos relevantes para la compra como seguros de hogar, de vida, etc, incluso con la posibilidad de mejorar sus condiciones hipotecarias en caso de que los contraten.

Las previsiones es que las entidades bancarias cambiarán su forma de negociación hipotecaria ofreciendo diferentes presupuesto en función de si llevan o no productos asociados.

Facilidades para reconvertir hipotecas en moneda extranjera a hipotecas en euros

El cliente en cualquier momento de la vida de su préstamo hipotecario en divisas extranjeras, podrá solicitar su reconversión en euros o en aquella moneda en la que perciba la mayor cantidad de sus ingresos.

Esta medida sin duda es consecuencia de la internalización de la economía y las personas.

Eliminación de incentivos por captación hipotecaria

Los empleados bancarios condicionan sus sueldos a la captación de clientes y productos financieros. Esto ha llevado a que en ocasiones por cumplimiento de objetivos se hayan formalizado hipotecas de baja calidad que no llegan a buen puerto, por lo que eliminado este tipo de incentivo, se pretende conseguir menos hipotecas pero de calidad y con futuro de cumplimiento.

 

2-MEDIDAS GUBERNAMENTALES

Creación de la etapa pre-contractual

Los clientes dispondrán de un plazo de 7 días antes de la formalización de su hipoteca para visitar al notario que ellos elijan con el fin de que este verifique toda la documentación y la ausencia de cláusulas abusivas por parte de los bancos.

Los registradores también estarán obligados al cumplimiento de esta etapa y los que no lo hagan, se expondrán a sanciones.

Límite al interés de demora

Una vez se apruebe la ley no podrá superar el 9%

Facilidad de conversión de hipotecas variables a fijas

¿Cómo conseguir el cambio?

O bien con tu entidad o cambiando de banco.
Si decides cambiar de entidad el precio será más alto y la ley aquí entra con fuerza de la siguiente manera: la comisión de reembolso que podrá cobrar un banco a modo e compensación será del 0,25% y solo se podrá hacer durante los tres primeros años de vida de la hipoteca que se quiera modificar.

Por otra parte, los gastos de notaría y registro serán bonificados en un 90%.

Otras medidas de carácter nacional que también se incluirán serán:

  • Creación de una lista negra de cláusulas abusivas
  • Creación de un modelo de hipoteca tipo (comprensible para todo tipo de clientes)
  • Endurecimiento de la cláusula de vencimiento anticipado: hasta ahora, las entidades en cuanto el cliente hacía efectivo el impago de tres cuotas hipotecarias, podía dar por finalizado el préstamo antes de tiempo. Con la nueva ley esto también cambiará.

 

Diana Pardo

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