Si he firmado la hipoteca con avalistas ¿es posible quitarlos?

Hipoteca sin avalistas, ¿es posible?

Si nos encontramos en plena búsqueda de financiación para la adquisición de nuestra primera vivienda, es posible que nos asalte la duda acerca de la posibilidad de no incluir ningún tipo de avalista en la operación hipotecaria. Y es que el hecho de “poner a alguien de avalista” en nuestra operación de crédito, significa estar comprometiendo su patrimonio presente y futuro.

La cuestión es que esta decisión no suele depender de nosotros sino de las entidades financieras que conceden la hipoteca, ya que lo pueden considerar como un requisito indispensable para la concesión del préstamo.

¿En qué casos el banco puede conceder una hipoteca sin avalistas?

En realidad y como consecuencia de estos últimos años de recesión económica en los que la inestabilidad laboral ha sido un factor predominante, es muy probable que la entidad bancaria a la que acudamos nos solicite la presencia de fiadores en nuestra póliza sin motivo alguno. Sin embargo, existen una serie de circunstancias en las que si se dan, tendremos más posibilidades de conseguir la operación sin la necesidad de avalistas.

1- Comprar una vivienda perteneciente a la cartera del banco

Las entidades bancarias debido al crack de la burbuja hipotecaria, han ido acumulando un número importante de bienes, la mayoría procedentes de préstamos impagados. Tanto es así, que muchas de ellas han decidido crear su propia institución inmobiliaria a través de la cual ponen en venta las diferentes propiedades al mejor postor.

Por tanto, si estamos pensando en comprar una vivienda y no queremos que figure nadie más en la póliza que nosotros mismos, será una buena opción mirar antes la cartera de propiedades de los diferentes bancos.

2- Estabilidad Laboral

Para demostrarla será necesario aportar contratos indefinidos con cierta antigüedad, así como una vida laboral que exponga nuestra trayectoria profesional con respecto a la ocupación actual que desempeñemos en el momento de la firma de la operación.

Para el caso de los trabajadores independientes, freelances, que no puedan aportar contrato de trabajo, será necesario contar con una importante antigüedad que transmita seguridad a la entidad financiera.

3- Aceptar una estrecha vinculación

Pensemos que si el banco finalmente aprueba la operación hipotecaria sin necesidad de avalistas, está renunciando a ampliar el abanico de posibles pagadores en caso de insolvencia por parte de los titulares principales. En contrapartida es más que probable que nos exija una fuerte vinculación con la entidad, como domiciliación de la nómina, contratación de seguros relacionados con la operación, domiciliación de recibos, tarjetas de crédito…etc.

 

4- Contar con suficientes ahorros

Esto significa no tener que pedirle al banco el 100% de la tasación de la vivienda, ya que en este caso, nos pondrán como requisito insalvable la firma de uno o mas garantes de la operación. Si por el contrario contamos con cierta liquidez, estaremos demostrando por una lado que no dependemos exclusivamente de la financiación que nos concedan y además se verá incrementada nuestra capacidad de reembolso a ojos del banco.

5- Suficientes ingresos netos de la unidad familiar

Esto quiere decir que la mayor parte de las entidades bancarias se rigen por un sencillo cálculo: “la cuota hipotecaria debe ser inferior al 30%-40% del salario neto del hipotecado”

Y a medida que este porcentaje se vaya reduciendo, más posibilidades tendremos de que nos concedan la operación sin garantes.
Otros aspectos a tener en cuenta…

Antes de comenzar la búsqueda de financiación es importante analizar los siguientes aspectos:

  • En el caso de que los ingresos netos familiares sean insuficientes con respecto al porcentaje anterior, la mejor opción es cambiar nuestra búsqueda por otro tipo de viviendas más económicas. Solo así optaremos a conseguir la operación sin fiadores.
  • En el caso de que necesitemos pedir el préstamo hipotecario por su totalidad, es decir, por el 100% del valor de tasación y no queramos incorporar avalistas a la misma, contamos con la posibilidad de poner como garantía algún otro bien inmueble de nuestra propiedad que se encuentre libre de cargas. También otra alternativa es poseer depósitos dinerarios que den cierta seguridad a la operación.

Si he firmado la hipoteca con avalistas ¿es posible eliminarlos?

Esta es otra de las preguntas más frecuentes que como asesores financieros nos hace una gran parte de nuestros clientes. La respuesta no es sencilla ya que depende total y absolutamente de la entidad bancaria concesionaria. Cuantas más personas garanticen el cumplimiento de la operación a través de su firma, más se estarán asegurando la amortización de la misma, por tanto es lógico pensar que no resultará fácil que las entidades financieras accedan a retirar de la póliza a varios de sus garantes.

Cambiar de entidad financiera…

Si la entidad bancaria no nos ofrece facilidades para eliminar a los avalistas de nuestra póliza, una de las opciones que tenemos es cambiar de banco a través de una subrogación de hipoteca, negociando con esta última la firma de la operación sin fiadores

Trueque de avalistas

Pongamos un ejemplo…

Imaginemos que las personas que hemos puesto como garantes de nuestra operación son un matrimonio compuesto por dos familiares que a día de hoy ven totalmente cambiada su situación personal, ya sea por motivos de ingresos o porque se han separado legalmente. Es muy probable que nos pidan que los eliminemos como fiadores.

En este caso, aunque la última palabra la tendrá siempre el banco, podemos ofrecerle como alternativa el cambio de garantes eliminando a los primeros e incluyendo a unos nuevos.

Novación hipotecaria

Una novación hipotecaria es todo cambio que se realiza en un préstamo hipotecario con posterioridad a su contratación y que implique un nuevo acuerdo de voluntades de las partes para renegociar el contrato.

Aunque no es muy frecuente que una entidad financiera acepte una novación de hipoteca por eliminación de avalistas a cambio de nada, puede ser que nuestra capacidad de reembolso y liquidez hayan mejorado y nos la concedan.

Teniendo en cuenta todos estos factores, el equipo de asesores financieros de Creditoh! cuenta con expertos capacitados para gestionar y tramitar su hipoteca sin avalistas en las mejores condiciones posibles.

 

Diana Pardo

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