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TIN Y TAE : ¿Qué debo saber?

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Si te encuentras en búsqueda de un préstamo hipotecario o personal seguramente TIN y TAE serán dos conceptos que aparecen con frecuencia en las diferentes ofertas bancarias, pero ¿Cuál es la diferencia entre ambos términos?. ¿Cuál de ellos te ofrece una información más clara y certera para tomar una decisión?.

Te contamos todas sus particularidades.

TIN o TAE ¿En qué fijarse?

Lo primero que debemos saber es que ambos son conceptos oficiales introducidos por el Banco de España. La TAE es más reciente ya que surgió en 1990 con la misión de completar la información que ofrecía el TIN.

TIN (Tipo de interés nominal)

El término TIN nos aporta información sobre el volumen de intereses que tenemos que pagar si pedimos dinero prestado a una entidad financiera. Es el tipo de interés que recibe el banco por prestarnos el dinero. Se mide en porcentaje y es fijo.

Su cálculo responde a una sencilla fórmula matemática:

TIN = Euribor + diferencial

El resultado es el valor del coste efectivo que tiene la financiación solicitada.

Este valor se considera insuficiente ya que si bien aporta información en términos de intereses pagados, deja fuera de su cálculo otros gastos asociados como comisiones bancarias o gastos de la operación.

Si queremos saber la cantidad de dinero total que vamos a pagar por un préstamo debemos de poner nuestra atención en la TAE.

TAE (Tasa anual equivalente)

Esta tasa tiene en cuenta el tipo de interés nominal del préstamo ( TIN ) , la frecuencia de sus pagos, las comisiones bancarias (cancelación, amortización, etc), productos vinculados y los gastos financieros de la operación. En definitiva refleja el coste total de la operación financiera.

Características de la TAE

Este índice oscilará en función del tipo de préstamo que queramos solicitar por eso es necesario ser cuidadoso a la hora de comparar diferentes ofertas financieras.

LA TAE de una hipoteca a tipo de interés fijo no será igual que la TAE en un préstamo hipotecario variable.

Cuando el tipo de interés es fijo, podremos saber de forma clara y certera el coste que vamos a soportar por solicitar la operación. Cuando el préstamo es variable el valor que arroje la TAE será aproximado ya que se calcula teniendo en cuenta el valor del interés en ese momento de tiempo. Lo demás serán estimaciones. Es por esto que igual has oído hablar de la TAE variable.

Otra de las diferencias con respecto al TIN es que la TAE es un índice anual, es decir, refleja lo que pagas por un préstamo en un año.
Aspectos a tener en cuenta de la TAE

A pesar de ser el valor que mayor información aporta debemos saber que no incluye gastos por algunos conceptos como por ejemplo los de notario o gastos a terceros.

Por otra parte, la legislación actual obliga a todas las entidades financieras a informar a los clientes por escrito haciendo constar la TAE en diferentes documentos. Esto debe de hacerse antes de la formalización del préstamo.

También debe de aparecer en las campañas publicitarias de los bancos para que no quede ninguna duda.

Otro de los factores a tener en cuenta es que la diferencia entre la TAE y el TIN es por lo general mayor en los préstamos personales que en los hipotecarios.

En definitiva, el TIN es un indicador relevante pero que no ofrece la información completa sobre el coste total del préstamo. Sin embargo, la TAE es el indicador más útil para poder comparar diferentes ofertas financieras y saber si lo que nos ofrecen es competitivo.

Foto por Austin Distel en Unsplash

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