La oferta vinculante es el documento que las entidades bancarias entregan al solicitante del préstamo hipotecario que incluye todas las características y cláusulas de la operación. Este documento será incluido posteriormente en la escritura de hipoteca.
La oferta vinculante está regulada en la O.M. del 5/5/94 por la Ley de Transparencia de Crédito Hipotecario y por la Circular 5/94 del Banco de España.
Con la Orden EHA/2899/2011 del 28 de octubre de 2011, dejó de ser obligatorio para los bancos entregar la oferta vinculante, sin embargo, tendrán que hacerlo siempre que el cliente lo solicite.
Esta solicitud no implica ningún coste añadido para el cliente por lo que será libre de solicitarla de forma gratuita.
¿Cómo suelen actuar los bancos con respecto a la oferta vinculante?
Una vez realizado el estudio de riesgo sobre la operación solicitada y también sobre el perfil crediticio del cliente, ambas partes se reunirán para pactar las condiciones del préstamo hipotecario.
Unos días antes de la formalización oficial de la operación ante notario, la entidad facilita al cliente la oferta vinculante. Esto es algo muy interesante ya que en él se expone de forma sencilla y organizada todo lo que se firmará: el tipo de cuotas, plazo, amortización, condiciones, cláusulas particulares etc.
¿Es el plazo de validez de una oferta vinculante indefinido?
No. Una vez que la entidad haga entrega de la oferta vinculante
al cliente, dispone de un plazo de tiempo definido para aceptarla o no.
En el caso de los préstamos hipotecarios, la oferta vinculante tiene una validez de 14 días naturales desde que se recibe.
Esto quiere decir que si una vez transcurrido este plazo, el cliente no se pronuncia acerca de su aceptación o rechazo, la entidad será libre de mantener o modificar las condiciones iniciales.
¿Qué detalles debe incluir una oferta vinculante?
- Importe máximo de concesión y la duración del préstamo
- La TAE y su forma de cálculo
- Los costes que deberá soportar el cliente
- Todas las cláusulas específicas que puedan afectar a la cuota hipotecaria
- Todas las obligaciones que deberá cumplir el cliente para poder beneficiarse de la condiciones del préstamo hipotecario
- Todos los riesgos que implique la hipoteca
- Cualquier advertencia relevante por parte de la entidad financiera
- Cláusulas específicas que afecten al préstamo hipotecario
El cliente no estará obligado a aceptar la oferta vinculante del banco. Si hay algún punto de desacuerdo, es posible intentar negociarlo con la entidad
La Importancia del asesoramiento financiero.
¿Cuál es la misión de la oferta vinculante?
Su objetivo es la protección del cliente en caso de que la entidad incumpla las condiciones que en ella figuran.
La oferta vinculante únicamente compromete a la entidad a respetar las condiciones acordadas si el cliente quiere seguir adelante con la operación.
¿Qué ocurre con la oferta vinculante en caso de subrogación de hipoteca?
En el caso de que quieras subrogar tu hipoteca a otra entidad, la oferta vinculante la recibirá tu banco actual de la mano del banco al que te quieras subrogar. De esta forma, tu banco actual podrá analizar las condiciones pudiendo optar a enervar la oferta. ¿Cómo? Igualando o mejorando las condiciones.
La importancia del asesoramiento financiero
Si tu profesión no está relacionada con el sector financiero o no estás habituado a su terminología, puede resultar realmente complejo comprender todos y cada uno de los conceptos que aparecen en una oferta vinculante.
La firma de una hipoteca es sin duda, uno de los compromisos más importantes que asume una persona a lo largo de su vida, por lo que resulta fundamental la comprensión de todo lo que se vaya leyendo y negociando antes, durante y después de la firma ante notario.
Si tienes dudas nuestros asesores pueden ayudarte.