Las circunstancias personales y financieras de cada persona no siempre son estables. Cuando firmas un crédito hipotecario por 20 o 30 años lo haces sabiendo cuáles son tus ingresos en ese momento, el tipo de trabajo que tienes y el ahorro del que dispones. Sin embargo, factores ajenos o personales pueden hacer variar tu situación económica. Es precisamente en ese momento cuando debes iniciar el proceso para renegociar tu hipoteca.

¿Por qué me interesa renegociar mi hipoteca?

Para mejorar las condiciones de tu crédito hipotecario. A través de la novación tenemos la posibilidad de renegociar con el banco estas condiciones con el fin de que sean más favorables para nosotros. También podemos acudir a otra entidad distinta y pedir que nos hagan una oferta mejor que la que ya tenemos. Hablamos de dos tipos de operaciones:

Novación

Documento público en el que se modifica por acuerdo entre ambas partes, alguna o varias de las condiciones del préstamos hipotecario formalizado en el pasado. ¿Qué podemos cambiar?

• El plazo de amortización. Podemos alargarlo, recortarlo o pactar una carencia.
• El tipo de interés. En este caso tenemos la posibilidad de negociar con el banco un interés más bajo, cambiar el índice de referencia, cambiar el modelo de tipos (de fijo a variable o al revés), reducir la vinculación, eliminar comisiones…
• Modificar el importe que queda pendiente de la hipoteca. Se puede conseguir por medio de una ampliación de capital
• La titularidad de la hipoteca. Se pueden añadir o quitar titulares e, incluso, cambiar a los beneficiarios y herederos en determinados casos

Subrogación

Es decir, trasladar la hipoteca a otra entidad bancaria. En este caso podemos modificar:

• Aspectos relacionados con el interés.
• El plazo de reembolso.

La subrogación tiene unos límites que la novación no tiene. Es decir, no podemos renegociar ciertas cuestiones.

• Reducir o ampliar el capital del préstamo
• Añadir o quitar titulares al contrato
• Añadir o quitar avalistas al contrato

Además, la subrogación lleva asociados una serie de gastos que debemos tener en cuenta para saber si realmente nos compensa cambiar de banco nuestra hipoteca. Por ejemplo, traspasar un préstamo hipotecario de un banco a otro supone abonar una comisión cuyo coste varía entre el 0% y el 2% del importe pendiente. Además, el cliente deberá pagar también el coste de la tasación de la vivienda.

¿Qué debemos tener en cuenta antes de renegociar nuestra hipoteca?

El primer paso es revisar nuestro contrato para ver todas las condiciones que aceptamos cuando lo firmamos. A partir de ahí, podrás marcarte unos objetivos.
Después debes analizar el mercado para ver si existen mejores opciones. Lo podemos hacer por nuestra cuenta o contratar a un equipo de asesores como los de Creditoh!.
Tras recibir las ofertas de las entidades bancarias, elige la mejor alternativa para ti y presenta la subrogación al banco con quien tienes firmado el préstamo. Si este la acepta, dispondrá de un plazo de 7 días para presentarnos una contraoferta que iguale las nuevas condiciones. Cuando la recibamos, tenemos un plazo de 10 días para decidir si estas nuevas condiciones nos interesan o no. Si finalmente aceptamos la contraoferta hay que abonar ciertos gastos para modificar el contrato de préstamo hipotecario.

¿Te interesa cambiar las condiciones de tu hipoteca? Cuéntanos tu caso y los asesores de Creditoh! te ayudarán a mejorar las condiciones de tu préstamo.

Foto por Amy Hirschi en Unsplash