Si estás pensando en adquirir tu nuevo hogar muy probablemente estés investigando sobre los requisitos que las entidades financieras exigen para dar el visto bueno a tu solicitud hipotecaria. Tras la crisis inmobiliaria, los requisitos se endurecieron y teniendo en cuenta el momento actual que nos ha tocado vivir cargado de incertidumbre económica, parece que estos requisitos se tambalean.
Queremos sacarte de dudas. Aunque cada entidad cuenta con sus propios requisitos, existen cinco que son los más valorados por los bancos a la hora de conceder un préstamo hipotecario.
1- La importancia de los ahorros
Tras la crisis inmobiliaria, las hipotecas financiadas en un 100% del valor de la vivienda son mucho más complejas de conseguir y a día de hoy lo más común, es encontrar préstamos hipotecarios que lleguen hasta un 80%/90% del valor de tasación. Esto quiere decir que el 10% o 20% restante debes de tenerlo en ahorros. A esta cantidad hay que añadirle entre un 10% y un 12% de gastos asociados a la hipoteca como los de escrituración de propiedad y préstamo. En definitiva, que la cantidad de ahorro ideal para la concesión asciende a un 20%/30% sobre el valor de tasación o de compra del inmueble.
2- Estabilidad laboral y antigüedad
La estabilidad laboral y la antigüedad son un síntoma de ingresos estables y futuros, aspecto que elimina en cierta medida la incapacidad de insolvencia. Lo ideal es contar con un contrato de trabajo indefinido que aporte años de trayectoria profesional o estar en situación de funcionariado.
La filosofía es muy simple, cuanto mayores y más estables sean nuestros ingresos menor posibilidad de morosidad tendremos frente a la entidad bancaria.
3- Nivel de endeudamiento nulo o bajo
Un préstamo hipotecario suele tener un valor elevado por lo que puede llegar a ser incompatible con los importes de muchos préstamos pequeños que podamos poseer previamente. Por tanto, cuantas menos deudas tengamos, más posibilidades de concesión hipotecaria.
El Banco de España lanza una recomendación y es no dedicar más del 30%-35% al pago de deudas financieras (incluida la hipoteca). Todo lo que supere este límite es posible que sea objeto de rechazo por parte del banco.
4- El precio a pagar por la hipoteca
Esto es el tipo de interés que pagaremos por el préstamo hipotecario o dicho de otra forma lo que la entidad nos cobra por prestarnos el dinero.
Resulta obvio pensar que lo ideal es conseguir un préstamo que tenga el menor tipo de interés posible, sin embargo, hay que tener en cuenta otras variables como las comisiones o productos vinculados al préstamo, ya que aunque en un principio el precio resume atractivo, es posible que el gasto de la vinculación supere al supuesto ahorro.
5- Importe máximo de financiación
Antes de solicitar un préstamo hay que tener claro el fin para el que se solicita el dinero. ¿Se trata de una vivienda habitual? ¿Segunda residencia? ¿Local comercial?
En cualquiera de estos casos el importe concedido cambiará considerablemente siendo para primera vivienda hasta el 80%, segunda vivienda entre el 60%-70% y lo mismo para un local comercial.
Una vez conocidos los cinco factores más relevantes es importante aclarar que si bien suponen un peso grande en la concesión no son exclusivos, es decir, sino se cuenta con el nivel de ahorro necesario o el endeudamiento es más alto, es posible incorporar uno o mas avalistas a la operación que aporten garantías de pago.
Por otra parte si los porcentajes concedidos se aplican sobre el valor de tasación, este puede favorecer o perjudicar al importe concedido, por eso la tasación es realmente importante en esta operación.
En Creditoh conocemos todos los entresijos y requisitos de cada entidad financiera. Te ayudamos a conseguir un sí para la casa de tus sueños.
Foto por Breno Assis en Unsplash