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3 conceptos hipotecarios a tener en cuenta

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3 conceptos hipotecarios clave que debes conocer

3 conceptos hipotecarios clave que debes conocer

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Ampliación de Hipoteca, Oferta Vinculante y Carencia de Capital. 3 conceptos hipotecarios clave que debes dominar si vas a solicitar un crédito hipotecario.

A causa de la nueva ley hipotecaria que entró en vigor el 16 de Junio, queremos dedicar el post de hoy a repasar algunos términos financieros.

Tanto si estás pensando en solicitar un crédito hipotecario o ya lo tienes y te interesa ampliarlo.

 

1. Ampliación de Hipoteca ¿es posible ampliar la cantidad solicitada una vez formalidad el préstamo?

Si es posible y no solo la cantidad sino que también puedes ampliar el plazo de amortización de la hipoteca si consideras que vas a necesitar más tiempo.

Para poder hacerlo es necesario llevar a cabo una operación que se conoce como novación de hipoteca. También puede implicar cambios en los tipos de interés o diferenciales aplicados hasta ese momento.

Puede ocurrir que si queremos ampliar la hipoteca nuestra entidad bancaria nos deniegue esa posibilidad o simplemente nos ofrezcan mejores condiciones en otra entidad.

En este caso en lugar de novación estaríamos hablando de subrogación de hipoteca, que no es otra cosa que traspasar y formalizar nuestra hipoteca en otra entidad bancaria y con nuevas condiciones.

A simple vista puede parecer fácil, pero no lo es. La primera entidad bancaria en la que formalizaste la operación tiene la sartén por el mango. Esto quiere decir que tendrás que presentarle a tu banco la atractiva oferta que te ofrecen en el otro y si te la igualan, tendrás que quedarte con ellos y firmar las nuevas condiciones.

El documento que presentas se conoce como oferta vinculante, otro de los términos a dominar.

 

2. La importancia de la Oferta Vinculante

La oferta vinculante viene siendo el documento que el banco te entrega en donde incluye todas las cláusulas y condiciones que tendrá tu préstamo hipotecario.

Su solicitud es 100% gratuita y en caso de estar de acuerdo deberás firmarlo al menos tres días de la firma de la escritura de hipoteca.

La finalidad de la oferta vinculante es obligar al banco a respetar las condiciones que en él figuran por lo que protege al consumidor en caso de incumplimiento.

Después de la aplicación de la nueva ley de hipotecas, lo que anteriormente se conocía como oferta vinculante ahora viene a ser La Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN). Esta tendrá la consideración de oferta vinculante para la entidad durante el plazo pactado hasta la firma del contrato que, como mínimo, deberá de ser de diez días.

También se incluirá a partir de ahora una Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE) en la que se informará al prestatario o potencial prestatario de la existencia de las cláusulas o elementos relevantes, debiendo incluir al menos una referencia a:

  • Los índices oficiales de referencia utilizados para fijar el tipo de interés aplicable.
  • A la existencia de límites mínimos en el tipo de interés aplicable como consecuencia de la variación a la baja de los índices o tipos de interés a los que aquel esté referenciado.
  • A la posibilidad de que se produzca el vencimiento anticipado del préstamo como consecuencia del impago y los gastos derivados de ello.
  • A la distribución de los gastos asociados a la concesión del préstamo y que se trata de un préstamo en moneda extranjera.

 

¿Y qué ocurre con la oferta vinculante en caso de subrogación?

En este caso el documento tiene una finalidad distinta ya que intenta mejorar las condiciones de un préstamo hipotecario vigente en otra entidad.

En caso de querer “cambiar” la hipoteca de entidad no tendrás que hacer nada ya que son los propios bancos quieres se traspasan la oferta vinculante.

El siguiente paso será que tu banco estudie la oferta y decida igualarla o incluso mejorarla. Es lo que se conoce como enervar la hipoteca.

La subrogación puede ser una excelente arma de negociación si sabemos como sacarle todo su potencial.

Como asesores hipotecarios con experiencia y convenios en el sector bancario, sabemos que la clave de un buen resultado está en una excelente negociación.

 

3. ¿Es interesante que mi hipoteca incluya una Carencia de Capital?

Algunas entidades financieras ofrecen hipotecas que incluyen un periodo de carencia de capital que por lo general se sitúa entre los 1-3 años.

Si tu hipoteca incluye esta condición, significa que durante este tiempo concreto, solo tendrás que hacer frente al pago de intereses sin la obligación de amortizar capital.

Suele ser muy habitual en el caso de préstamos para autoconstrucción o a promotores de viviendas.  Durante los años que dure la construcción como todavía no puedes disfrutar de tu vivienda resulta muy interesante no tener que pagar la cuota integra hasta su finalización.

 

¿Hemos aclarado tus dudas con respecto a estos 3 conceptos clave?

El lenguaje hipotecario puede resultar realmente complejo para las personas que no pertenecen al sector o no están habituadas a él, por lo que en nuestro diccionario hipotecario podrás encontrar la respuesta a todas tus dudas.

 

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